表情多的输入法:现代“财女”是怎样炼成的？
集美丽与财富于一身的前央视著名节目主持人、凤凰卫视“杨澜工作室”当家人、制片人、现任阳光媒体投资控股有限公司主席的“传媒皇后”、“财女”杨澜被问到她何以从央视《正大综艺》节目主持人、留学美国、加盟凤凰卫视、创办阳光卫视实现成功华丽转型时，说过这样一句寓意深远、令人沉思的话：“一次幸运并不可能带给一个人一辈子好运，人生还需要你自己来规划。”一语中的，此句话就像在沉寂的湖面上丢下一颗硕大的石头一样，使原本寂寥的湖面掀起阵阵波涛，久久不能平静发人深思，固然，杨澜获得巨大成功不排除自身出类拔萃的综合素质、借助“贵人”的帮衬等元素在里面，但一个不可否认的事实是，就像毛主席所说：“外因通过内因起作用。”，没有杨澜敏锐的扑捉稍纵即逝的机遇的前瞻性和善于把握外部条件的洞察力，换言之，就像杨澜所说“人生还需要你自己来规划。”没有杨澜的一次次成功“规划”就没有杨澜今日的辉煌和华丽转身，就没有今日身价过亿的“财女”。
杨澜的成功轨迹昭示现代女性：生活在这个多元、时尚元素异彩纷呈的时代，女性只要自己努力，不仅可以事业成功，坐拥高薪、也可以投资有道、拥有令人神往的富裕人生，花钱时再不必看男人的脸色，成为财务自由的“财女”。
那么如何才能修炼成为现代“财女”呢？面对这个命题，我想就象莎士比亚说的，“一千个观众眼中有一千个哈姆雷特”一样，仁者见仁、智者见智，没有一个标准的答案，本文试图就现实生活中成功“财女”修炼之路径做一阐释，以飨读者，目的在于抛砖引玉，试图引起关心女性理财专业人士和投资者的关注，此为笔者撰写此文的初衷。
做好理财规划
理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30%以上，也就是说即时消费不应该超过70%的比例。
理财目标具体、细化、具有可操作性
理财目标要越明确越好。“想要存够钱去旅行。”制定这样的理财目标太模糊，最好是这样：“今年12月份去一趟欧洲旅行，预计花费3万元。”当年的投资理财规划就需要围绕这个目标而展开。
当然，确定短期的理财目标的同时，也需要确定一个长期的、细化的理财目标，比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。
只有确立了明确的目标，才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80%以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80%或者更高，如果你不是专业投资人就很难达到这样的投资收益率，当然，不排除撞大运的概率，按照常理来说，没有什么可操作性的，那无疑于痴人说梦。
扬长避短，选择合适的金融投资工具
“我结婚3年多了，关于我们家的收支情况，我就是知道一个最后的数字，偶尔规划一下。”“家里的余钱都让我送到银行去了，我现在只是存折、储蓄卡的保管员。”现实生活中，许多女性实际上掌管家庭的财政大权，但相当一部分女性对于家庭理财缺乏明确中长期理财规划。其中一个重要原因在于许多女性因为天生对数字不敏感、对宏观经济缺乏兴趣等，从而导致中国的绝大多数家庭普遍缺乏合理的理财规划，女性理财的天然优势并没有发挥出来，中国女性比男性在家庭理财方面更有优势，中国女性精打细算的天赋是家庭理财的关键。而女性的细腻敏锐也非常适合做理财服务，所以建议女性朋友在理财上需要扬长辟短，由于大部分现代女性教育程度比较高，加之女性天然具有比男性较强的耐力和柔韧力，但宏观判断力和决断力相对于男性不具有优势，所以适合进行选择价值投资，比较偏向于保守稳健的投资风格，所以当你决定是否要投资一个高回报产品时，一定要弄清楚其中所要承担的风险。
合适的理财工具可以帮助你实施理财目标，不过在选择投资工具之前，必须要进行专业的风险评估，确定自己的风险承受能力。一般来说，女性根据你的风险承受能力，选择一个适合自己的投资组合，保守型的投资者可以选择定期储蓄、货币基金、国债、实物黄金等；平衡型的投资者可以考虑高风险产品和低风险产品各配置50%；激进型的投资者则可以考虑多增加股票、股票型基金的比重。
依据生命周期制定投资策略和资产组合
年轻时重积累
20岁年龄段是刚刚参加工作，属于踏入社会的“新鲜人”。一般来说，在这一阶段女性的理财需求确实跟男性有所不同，未来成家财务上的压力较小，未来的预期收益也没有男性要求高。
笔者建议处于此阶段的女性，要立足现在，着眼未来，多考虑为将来家庭和子女做一些中长线的积累。在保障方面，首先应该适当购买健康方面的保险，越早买的话保障期就越长，相对来说比较划算。
在投资方面，配置应该着眼于中长线，一般来说，女性在30岁到35岁之间会成家有小孩，几年之后小孩就开始有大额的学费支出，在这个阶段有5到10年的时间可以来投资。建议做一些基金定投，定投数额不低于每个月总收入除正常开支外的三分之一。
另外，还有一部分资金建议做适当的消费，改善自己的生活环境，进行比较好的社交活动，或者再深造。这也是为提高将来生活水平而做的努力。
步入中年重保障
对30岁女性朋友来说，这一阶段基本都已经结婚成家，建议女性用好自己的积累资金。
在继续定投基金的同时，可以加大风险性投资的比例，因为这个阶段应该是收入较高的时期。根据个人的风险偏好以及承受能力不同，去选择适合自己的产品，例如股票、信托产品，甚至PE类产品。每个人的风险承受能力不一，在投资之前，一定要对自己所购买的产品进行充分地了解。
进入40岁，子女已经长大，女性朋友会有更多的自由时间，建议更多地考虑给予未来的保险保障。
逐步调整资产配置组合，缩减对风险较大品种的投资，加大固定收益率产品的比重，尤其是45岁之后，为未来步入老年生活做好充分的补充。
就理财来讲，其实更多的是以家庭为单位的。有很多客人是女士来的，但是代表了整个家庭。尤其是成功人士，大多数都是太太负责打理家庭的财产或者是一部分的资产。
要想成“财女”要趁早
作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如《想成财女，要趁早！》在书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”
心动不如行动
“财女”杨澜说：“我觉得财富带来最大的好处，是让你有不做自己不喜欢事情的权利，从这一点来说，财富是非常值得拥有的。”没错，如果不想被束缚去做自己不喜欢的事，最好的办法就是让自己“不差钱”。想要不差钱，就要学会理财。想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器，通过对收入、消费、存储、投资以及财富心态的学习和掌握，合理安排自己的收入、完成财富的积累，为轻松、自在、无忧的人生打下坚实的基础！摆脱“月光”，不要“穷忙”！现实生活中，部分女性对理财的重要性还是比较认同的，但在制定了可行的理财规划之后，往往前期执行起来不打折扣，坚持一段时间后，就会陷入无度的消费状态，许多作了基金定投的女性，看到基金定投的收益前几年没有预期的那么高，特别是在熊市中，看到基金份额不断缩水，就会提前终止和赎回基金份额，原先的理财规划大打折扣，陷入无度消费的怪圈，永远不会成为“财女”。
投资自己是最好的投资
最好的投资，不是买股票、买楼，而是投资自己，就像“财女”杨澜在辞去央视节目主持人之后，不是急着去“大展身手”而是远涉重洋到美国去学，正是这一段留学生涯，为她的一生积蓄了最为珍贵的财富，也成就了今日的“传媒皇后”的辉煌。
巴菲特是世界著名的股票投资大师，被称为股神。他投资的股票，赢利的个股远远超过亏损的个股。有人很好学，向巴菲特取经。问巴老：世界上最好的投资在哪里呢？那些向巴菲特请教的人，估计期望巴老的回答是很具体的某只“潜力股”。可是没想到，巴老的回答却是：最好的投资是投资自己。
我想巴老的这句话绝对不仅仅想表达投资自己是静态投资和某个一次性的一劳永逸的行为与过程。而是要告诉我们，对自己的投资应该是持续不间断的一生的行为。概括说就是让自己的能力与时具进。马克思的资本论告诉我们一个道理：资本，一旦退出流通领域，就不再是资本，就不再具备资本属性，就不再保值增值，就进入另一个关于贬值的通道。我们可以把自己看成资本的其中一种。我们自己，就是那传说中的人力资本。我们这个人力资本一旦退出资本流通领域了，将一样遭遇贬值的厄运。
中国大陆改革开放初始，最早发起来的人们，被称为“万元户”。就是那种存款在一万元以上的人。当年的“万元户”算是很有钱的人了。那时候普通老百姓一个月的工资不过几十元。这样的财富悬殊对比，有一万元在手，的确“很有钱”。可是改革开放30年过去了，当年的“万元户”十有八九销声匿迹。他们被时代远远地抛弃在了脑后。当年的爆发户们，如今能坚挺保住自己财富依然笑傲江湖的人少之甚少。为什么会这样呢？为什么他们当年的财富可以贬值成这样呢？难道仅仅是通货膨胀的原因吗？不是的！绝对不能用这么简单的思路来思考问题。成语说，逆水行舟不进则退。时代在发展，你不前进别人在前进，当这个函数加入时间变量后，你与别人的人力资本差距就越来越悬殊。他们销声匿迹的真正原因是他们从当年发达的那一刻开始，选择了永远放弃继续投资自己。
所谓的财富，并不仅仅是和自己的过去财富来比较的概念。它还是一个要和同时代的别人的财富来作比较的概念。财富是一个“比较值概念”，不是静止的“绝对值概念”。我们说的财富在缩水、在贬值，都是说的财富比较值的概念。其实放在静止的绝对值概念上，一个人的财富只要没有被偷被消费掉的话，它在数值上并没有增减变化。所以，我们讨论和追求的是财富的比较值概念。
以前有听到好多做着发财梦的人说：啊！如果让我彩票中奖的话，我就可以把大把的钱放在银行吃利息了，一辈子也不用再劳动了，多好啊！呵呵，有这种想法的人，我只能无奈地说他们的财商好低哦……首先要明白一点：这个世界上，根本不存在一劳永逸的事情。无论任何事情，只要你停止不前，就等于在倒退。你前进的速度比别人慢了，还是等于在倒退。只有你前进的速度，减掉别人前进的速度后，不是零也不是负数而是一个正数值时，你才能不被时代抛弃，你才能保持住你的比较优势。而要做到这一切，靠一劳永逸是永远实现不了的。所以，世界上根本不存在把一劳永逸作为假设前提的真命题。财富放在银行吃利息，等于让财富退出资本流通，等于加速财富贬值。最后，加上时间变量后，N年后，你的财富就归零了。你想靠吃利息生存的梦也随之破灭……
思路决定出路，思路从哪里来？从石头里是蹦不出来的。好的思路也许偶尔表现为灵感。可是灵感又从哪里来？归根到底，灵感从智慧沉淀而来。智慧又从哪里来的？从你持续不间断投资自己而来。所谓的某个具体的成功的投资行为，它背后的推动力一定是智慧+资本。智慧是其中的决定性因素。智慧从投资自己获得。所以，巴菲特一针见血地告诉了人们：如果你想永远立于不败之地，最好的选择是投资自己。告诉你具体投资什么事物，不过是给你以“鱼”。告诉你投资自己，才是真正得给了你获得“渔”的路线图。你是想要现成的“鱼”呢？还是想要如聚宝盆一般的“渔”呢？
投资自己，是很辛苦的事情。那需要付出长久而巨大的努力、精力、时间、坚持与忍耐。“捡现成”是当代人们的通病。“走捷径”是可笑的小聪明行为。可是，真正明白要获得持续成功不能靠小聪明的人，又有多少呢？大部分的人是懒惰而平庸的。于是，这个世界才出现了成功的人永远是少数分子的“怪现象”。于是，“真理永远掌握在少数人手里”这句话，便成了真理……
经营好婚姻是“财女”的必修课
婚姻打理得好，婚姻中的双方幸福美满，家庭财富增值，皆大欢喜；如果打理得不好，两个人同床异梦，甚至劳燕分飞，则家庭资产严重缩水。由此可见，身处围城，要想保住自己家庭财富的果实，就要拿出经营实体的魄力来经营婚姻，让自己既赚财富又赚幸福。
俗话说：“夫妻一条心，黄土变成金。”家庭就像一家股份制公司一样，经营公司的董事会——夫妻，若同心协力，追求成长与控制风险，就能创造财务与婚姻的双赢。若控制失当，金钱就会成为婚姻的一大杀手。美国著名理财顾问戴维•巴哈因此表示，“两人同心理财，效果会加倍！”
在具体的家庭理财上，笔者建议夫妻把资金分别放进三个“篮子”里：退休篮、安全篮和梦想篮，根据夫妻共同讨论出的生活价值和目标，再把资金放入具体的篮子中。