贾平凹的资料20个字:第一线购物卡系列调查之二：万亿购物卡无监管

很难想象，万亿规模的购物卡市场，是处在无人监管的状态。
“百货商超等企业想发行购物卡就发，不需要汇报，也不需要备案。现在，没有部门管购物卡这个事情。所以，这个市场确实比较混乱。”一位中型零售企业的高管告诉网易财经。
现在，当购物卡深陷“行贿卡”“福利卡”漩涡时，多名业内人士告诉网易财经，“加强对购物卡市场的发行、审计、监管等环节，才是治本之道。”
据了解，央行在今年两会期间又一次表态要解决购物卡问题，不过，截至目前，尚未有任何政策出台。

没有发卡门槛 购物卡市场身陷无人监管漏洞
网易第一线
“现在，国家真的没有部门在管购物卡这个事情。”一位曾经在国内大型超市担任过高管、现在创业做一家中型连锁超市的人告诉网易财经。
他举了一个例子，一个零售企业要发行购物卡，不需要办理任何手续，也不需要向任何部门说明，只需要让银行给提供一个保函，让银行给企业担保，就可以发行了。“如果是小企业发行购物卡，连银行保函都不用，自己想发行就发行。”他补充。
正因如此，购物卡才以“近似疯狂”的势头高速增长，“除了中型、大型商超百货，连马路边的小商店、快餐店、美发店等也在发行预付卡。”
此前，相关部门也管过购物卡市场。自1998年以来国务院纠风办和中国人民银行等部门先后四次发出通知，禁止印刷、发售、购买和使用各种代币购物卡。各个地方政府也一再发出类似禁令。“不过，这种行政命令式的禁令，没有管住需求庞大的购物卡市场。” 北京昭邑零商咨询公司总经理刘晖说。
一位业内人士告诉网易财经，2000年左右，外资零售企业沃尔玛接到政府的禁发购物卡通知后，就全面停止发行购物卡业务。“可是，过了一段时间后，沃尔玛发现只有自己不发购物卡了，其余超市均在发行购物卡，并没有听从政府的禁令。一向以守规著称的沃尔玛感到委屈，我们听政府的话，结果流失很多喜欢用购物卡消费的客户。”
在屡禁不止的博弈中，政府渐渐失去耐心，对这个市场的管理也有所松懈。上述零售业人士称，零售企业发的封闭式购物卡，理论上应该是归银监会、各地银监局管，也有商务部等部委监管，“理论成立，实践上就是谁也不管，没人管。”
除了上述封闭式购物卡，2006年才出现的联名卡发卡机构归银监会管。据了解，在联名卡的初期，联名卡公司有1个亿资金，可以发行12.5亿商业预付卡，管理比较松散，也给了像商通卡之类的联名卡做大的机会。
现在，银监会对联名卡发卡公司规定，如果发行1亿人民币预付卡，先要拿出1亿现金做担保。“虽然是这样规定，但是变通的方法还是很多的，监管效果有待商榷。”一名商业机构的高管告诉网易财经。
“不过，银监会对联名卡的发卡公司，现在审核非常严格，再想进入这个行业，已经比较难了，门槛提高了。”上述人士告诉网易财经。据了解，目前国内一共有17家公司获得首批支付牌照，比如发行商通卡的北京商服通网络科技有限公司。

占据北京市场半壁江山的联名购物卡商通卡，开始进军东北地区。
网易第一线 送礼和福利 两“杀手锏”使购物卡饱受诟病
购物卡之所以饱受诟病，与它的特性有关。
一方面，不实名、随便刷，符合中国人含蓄的性格，成为企业或者个人送礼的极佳工具；另一方面，购买购物卡，可以给购买企业开办公用品、会务费等发票，此类发票计入企业成本，有效避税，所以成为企业给员工发福利的极好方式。
张先生是国内一家上市公司北京分公司的销售主管，在北京市金融街的写字楼上班。“每到过节的时候，我们会购买大批商通卡送给客户。我们内部员工过节的福利，一般是购买家乐福卡。”他告诉网易财经。
张先生所在的北京分公司，大约有1000名员工。若以每年中秋、春节发两次福利，每次每名员工1000元购物卡计算，公司每年为员工购买购物卡200万元，“开发票时一般都会让开办公用品，这样容易走账。”
至于送给客户的金额，张先生表示“不方便透露”，“我们大约有100名核心客户，每到过节总是需要打点一下，送现金不好，送礼物不知道对方喜好，送购物卡也是一个合适的选择。”
在国内，像上述张先生所在的公司有很多。一位业内人士表示，送礼和福利，确实占购物卡市场的很大比例，这也成为其饱受质疑的重要原因。
业内也有不同的声音。一家零售业高管告诉网易财经，“即使没有购物卡，也会有其他的送礼形式。这与购物卡没有关系，而是与整个社会的风气、诚信体系有关系。”
这位自己发卡的零售业高管，过节时最愿意发给员工的福利就是购物卡，“过节发给员工购物卡，他们可以去买生活用品，反正发钱他们也要买这些东西。关键是，这样可以避税。国内对企业的税赋太严重，大家一味指责企业以此逃税，不过有没有人站出来说一下企业税赋真的比较重？”
持有相同观点的还有中国商业经济学会秘书长赖阳。他告诉网易财经：“除了送礼，购物卡还被指责的一个诟病就是企业给员工发福利并逃避税收。不过，我们是不是也需要反思一下，国内企业的税赋是不是真的比较重？”
法国雅高集团中国总部的薛小姐告诉网易财经，在法国有明确的法律规定，企业拿出低于企业税收14%的资金给员工购买餐券、礼品券等福利产品，是不用缴税的。“在法国餐券、礼品券等没有所谓的实名制，不过管理比较规范。”
据了解，发卡公司海航易生去年推出易生消费卡。该卡不实名，无上限，不能刷卡消费，只能变现，“只要登录我们网站，输入用户名，就可以把卡里的钱转到自己的银行卡，然后就可以从银行卡里取出现金了。”易生消费卡的北京代理商告诉网易财经。
她介绍，易生消费卡不设上限，“大多数购卡的客户都会选择上万甚至更多的金额。”
业内人士认为，上述购物卡符合了“企业高管避税、送礼可变现”等多项需求。

现在，商通卡一共有百货商超、餐饮娱乐、家居建材等300余个特约商户。每个特约商户的返点比例要和商通卡具体谈，百货商超约为0.5%—0.1%，餐饮娱乐的商户会高一些。
网易第一线 实名制难推行 加强监管才是关键
据了解，国家预防腐败局负责人在今年两会期间就曾表示，7个部门正在会商推出“预付卡实名制”，相信这对管住“购物卡腐败”会有实效。
“之前多次讨论过购物卡实名制，最后都不了了之。即使真的实名制，一个人用自己的身份证去买了100万元的购物卡，送给很多人，这些人刷卡消费签名时签上购卡人的名字，是不是也不会有监管效力？”一位零售业高管告诉网易财经。
还有一种说法，购卡实名制，刷卡时一起出示购物卡和身份证。“这是几乎不可能的。在终端消费环节，零售企业如果睁一只眼闭一只眼呢？”
上述雅高中国总部的薛小姐在法国生活过，她告诉网易财经，在法国用的餐券、礼品券等同于购物卡功能的券，也不是实名制，“只要你拿着这些券，就可以用。政府对此的监管，主要是在立法和监管等环节下功夫。”
多次到国外考察零售业的中国商业经济学会秘书长赖阳告诉网易财经，在美国的很多商场，甚至路边类似7—11的此类便利店，都有购物卡出售，直接摆在收银处的柜台里，金额10美元到100美元不等，无需实名制，直接购买就可以。
“其实，国际上的购物卡也有实名制和非实名制两种。我觉得，对于购物卡，要从监管环节下功夫”，赖阳告诉网易财经，“比如，当审计某一个公司的财务时，发现大量某发卡公司开具的大金额发票，就有义务追寻此款项的使用情况。
北京昭邑零商咨询公司总经理刘晖认为，对于国内购物卡市场，宜“疏”不宜“堵”。“比如，监管部门可以给发卡公司‘证身’，严格规定发卡公司资质；发行过程中，单张过万的购物卡必须在相关部门备案，如果滋生腐败时，这样就能有源可寻。”
刘晖还阐述了购物卡的起源。在国际上来说，像信贷卡、储值卡（商业预付款的前身），是在1915年美国Western union百货率先发行的，并不是银行系统，只不过银行系统后来将此发扬光大。在日本，1960年井以东京为中心，推出的按月分期付款信用卡，成为百货店向顾客发行内部专用卡(House Card)的雏形。“购物卡并不是中国的独有现象。在上述国家，购物卡在拉动消费方面起到了积极作用。”
不过，刘晖承认，“像美国、欧洲等地方，对购物卡的监管程序是比较规范的，监管力度也很大。这是值得中国学习的地方。”
多名业内人士认为，尽管国家自1998年以来四次叫停购物卡，但并未针对购物卡问题制定专门的法律或制度规范。这或许也是造成现在购物卡市场混乱的重要原因。
另悉，今年两会期间，央行又一次表态要解决这个问题。相关方面认为，公款购买储值卡可以开发票，然后送给私人，很容易形成腐败，所以正研究如何规范储值卡的发行，可能要在发卡环节禁止开发票。

家乐福马家堡店，电梯上方挂着家乐福卡的广告。这家店面，也支持商通卡的刷卡消费。