重生之妖孽横行百度云:面临存贷比年中大考 银行掀起揽储“抢钱”大战

业内最近流传一个段子，银行信贷员看见大额取款，眼泪都快下来了。

　　流动性收紧、存款准备金率连续上调，让一向财大气粗的商业银行也开始为钱发愁。随着6月30日存贷比“中考”的临近，揽储已经成为各家银行的头等大事，从狂发短期高息理财产品、返点、存钱放贷到同业拆借……银行为了“抢钱”，已经使出了浑身解数。

　　招数一：业务员自掏腰包返点送礼

　　目前，我国商业银行存款利率上限受到管制，银行如果变相突破，给客户额外返点佣金，或者送点礼品，将被视为“违规揽存”而遭受重罚。但记者了解到，为了存贷比考核达标，仍有不少银行铤而走险。

　　一位国有大型商业银行业务人员透露，每到月底他们都会有揽存款的压力，6月底的年中考核压力更大，存款返点是业内的普遍做法。“我们行里给个人的存款提成是万分之七，也就是每招揽1万元存款，奖励给业务员7元，我们通常会将其中的5元返给客户。”他对记者说道，“不过万分之五的返点并没有什么竞争力，一些股份制银行的返点水平高达千分之几。为了完成任务，我们有时候还得自掏腰包给客户送礼。”

　　除了向客户返点、送礼，一些业务员采取登门拜访的形式，拉拢中小企业的存款。某中型企业财务人士对记者透露，“这个月已经有四五家银行的信贷员到我们公司财务室拉存款了，有些工作勤快的信贷员真的是每天必到，都快赶上我们自己的员工了”。据她介绍，为了拉存款，信贷员经常会给公司财务人员送礼，例如工艺品、盆景、电饭煲等。

　　自掏腰包拉存款的做法看似不划算，但业务员若超额完成任务，通常会得到丰厚的奖励。记者了解到，商业银行为确保完成增存任务，往往会将任务与绩效分配挂钩，设置突出贡献奖，对完成任务突出的员工大张旗鼓地给予奖励。

　　不过，由于监管层对高息揽储的处罚很重，业务员在具体操作时也会甄选一番。“返点、送礼这些事情不会被摆到明面上，对于主动到银行网点询问存款返点的客户，我们通常都会直接说没有。业务员更多的是争取身边的熟客。”某股份制银行人士表示。

　　招数二：高息理财产品揽储更直接

　　要说揽储最直接、最常见的方式就是发行理财产品，从6月中旬开始，银行理财产品的收益率是“一款更比一款高”，短期理财产品的预期年化收益率由此前较高的4%-5%一举达到6%-7%。

　　近日，不少投资者都遭遇了银行的“短信轰炸”，理财产品一天多款的发行速度令人惊叹，收益率也是一天高于一天。中国银行、工商银行、北京银行等商业银行都相继推出了预期年化收益率在6%以上的短期理财产品，如中行前几天连续发行的10万元起，7天期超短期限理财产品预期年化收益率竟然高达7%；工行推出的一款41天期理财产品也能达到6.5%的收益率。

　　“现在银行理财产品收益率高得令人惊叹。”银行客户张先生感叹。但如果是在月初，这类产品的预期年化收益率达到5%已属不易。银行如此夸下海口、大下血本地高息发行理财产品，目标只有一个——揽储。业内人士解释道，理财产品为了稳健，投资方向一部分就是银行存款，所以理财产品成为银行主要的揽储方式之一。

　　此前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，如果银行理财产品的预期年化收益率远远高于存款利率，就可以认做是高息揽储。

　　“存50万元，首套房贷利率可享受8.5折优惠，20万-30万元则可享受9折优惠。”

　　临近月末，各家银行真是奇招百出，购房者程先生在向一家国有银行咨询房贷时得到的回答让他颇为无奈。不过，这已经是公开的潜规则，想贷款先存款、想获得优惠先存款，“贷款”成为银行揽储的又一筹码。

　　另一家股份制银行则胃口更大，“现在首套房贷利率都按基准利率执行，对于资信情况不佳的客户可能还要上浮，但是如果在银行有百万以上存款，利率可有一定优惠”。该行信贷部工作人员表示。

　　同时，多家银行信贷员都表示，如果客户的资信情况良好，放款的速度也会快些。而资信情况良好的一个重要指标就是在银行有一定存款或者购买过理财产品。

　　不仅如此，由于“缺钱”，银行对有意提前还贷的客户“笑脸相迎”，大开方便之门，不仅免除违约金，还取消了提前预约的规定等等。不少银行还主动致电客户，鼓励客户提前还贷。

　　据了解，银行鼓励提前还贷的客户，多为此前享受过利率优惠的房贷客户，如此一来，银行可赚取的利润少之又少。所以在信贷紧缺的大背景下，抓紧收回成本，以更高的利息放贷才是银行首选。

　　招数四：银行业内拆借资金解渴

　　自6月开始，银监会对银行的存贷比考核已由季末和月末集中考核转变为日均考核，监管新规不但加大了资金争夺力度，也使得同业资金转存款频率提高，同业拆借利率走升。

　　上周上海银行间同业拆借利率（Shibor）大幅上行，1天和7天的回购利率分别上升304个基点和171个基点，升至7.03%和8.41%；隔夜和7天的Shibor分别上升307个基点和199个基点，升至7.05%和8.67%。尤其是在今年6月23日，7天Shibor利率攀升至9.0708%，这是Shibor报价以来的次高值，仅次于2007年10月26日10.0824%的历史最高点，并超过今年春节前创下的8.5117%的近期高点。银行间拆借利率近期创出新高也反映了银行资金面的紧张状况。

　　分析人士表示，季末商业银行冲存款规模、满足部分存贷比等监管指标要求均会导致对市场资金的争夺，加大吸储力度，提高同业拆借资金价格。像政策调控相对宽松的去年6月末、9月末，Shibor报价也出现明显攀升，主要就是受季末效应的影响。银行为保存款规模和存贷比监管指标，Shibor利率将在6月30日之前进一步冲高。

　　由于银行业内的资金普遍出现紧张态势，从业内拆入资金的难度加大。有银行业内人士表示，为缓解资金紧张局面，近期银行也纷纷从央行、保险公司、基金及券商处融入资金。

　　财政部与央行6月21日进行中央国库现金管理商业银行9个月定期存款招投标，中标利率高达5.90%，较4月同期限品种利率升20个基点。市场人士称，在流动性持续紧张、货币市场利率连创新高的情况下，部分银行只有不惜高昂代价拿到此类存款，以满足半年末存贷比等监管要求。(