在加國提高信譽度的方法

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轉自張洺赫

很多移民過來幾年的人，到想要買房子或者買車貸款的時候，才第一次瞭解自己的信用分數。其實，在加拿大這個信用社會裡，信用分數對於每個人的日常生活都非常重要，小到申請信用卡分期購買電器，大到買車買房，無一不與你的信用分數掛鉤。

首先來說說加拿大的個人信用提供機構的概況。目前在加拿大有三家提供信用報告的機構：Equifax, Transunion 和NBC(Northerncreditbureau)。NBC隸屬於美國最大的三家信用機構之一的Experian。事實上Equifax和Transunion也都是在美國成立的公司，分別成立於1899年和1968年。Equifax和Transunion是目前加拿大最大的兩家信用報告提供機構。Equifax提供的個人信用分數叫做Beacon score而Transunion提供的個人信用分數叫做Empirica score。在地產貸款方面，大家一般採用Beaconscore。

然後我們來看看加拿大人的信用分數情況。我們一般在銀行或者金融機構申請貸款時候，經常看到Beaconscore的一些要求，最普遍的分界線是在680分。680分以上的一般被認為信用良好，680分以下的在申請貸款時候往往受到一些限制，比如對收入的更高要求，首付的更高要求或者乾脆要求更高的利率。（各個銀行的產品不同，也有些銀行這個分界線在650。）儘管看起來680是一個平均線，但事實上加拿大人的信用分數比這個要高很多，680只能算是底線。根據Equifax提供的信用分佈報告，各個不同檔加拿大人的比例依次是：

549分以下 4%
550-599 6%
600-649 6%
650-699 11%
700-749 19%
750-799 27%
800-849 24%
850分以上 5%

由此可以看出，其實最多的加拿大人是在700-850這個區間，佔到總人數的70%。這是不是和你之前的印象有出入呢？

後文將介紹加拿大信用分數的組成，簡單算法，以及如何獲得更好的信用分數。

那麼，如何提高你的信用分數呢？

信用公司根據從各種渠道自動蒐集到的信息利用一個複雜的加權公式自動算出每個人的分數。由於所有的工作都是由計算機完成，因此難免在其中出現一些誤差，我就親眼見過一個朋友的信用報告上出現了另外一個人的一些非常久之前的信用記錄。由於信用公司更新數據的速度非常之慢，有些顧客要求的信息更改甚至要六個月之久才生效，因此建議每個人每年都要從信用公司免費索取一次自己的信用報告，以便及時發現問題，要求信用公司予以糾正。這樣才避免了一旦需要到信用分數時，才發現自己的分數不正常，這個時候再要求信用公司更改，一拖就是幾個月，也就影響到了現在的購買或者貸款申請。

一般來說每個不同的信用公司有自己的信用分數計算方法，但是信用計算大體上由以下幾個部分組成，權重從多到少依次是：

* 信用卡還款記錄
* 信用卡的每次還款額
* 信用歷史的長度
* 最新信用時間
* 信用類別
* 信用記錄數量
* 信用活躍度

1、信用卡還款記錄（payment history）

如果逾期未還款，也就是連minimum payment都沒有在due date付掉，將會影響你的信用分數。不過大部分人都出現過一次兩次忘記還款的情況，事實上，只要在due date之後的一個月之內還掉至少minimum payment，就不會影響信用記錄。

銀行一般用R來描述每個trade line的信用等級，R1是最高級，代表所有付款都在due date或者不晚於duedate30天內付清，如果有30天以上的延誤，這個tradeline就變成R2，以此類推，最低的等級是R9。如果在信用等級降低後，你又付清了以前欠款，那麼你的tradeline會又變成R1，但是曾經在過去某年某個月出現過R1以外的等級，將會被信用公司記錄在案，並且全部體現在你的信用報告中。

曾經出現過R1以外的tradeline毫無疑問會影響到信用分數。除了對分數影響外，在申請貸款的過程中，對於一些信用分數不太好的客戶，貸款機構，例如銀行，往往還會要求貸款人過去X年不能出現過Y次以上的R1以外的trade line，或者要求有至少兩年的clear history。
綜上所述，信用卡還款記錄對於信用分數和貸款都是至關重要，如果真的遇到個人財務困難，哪怕你每月只還最低的還款額，也儘量不要延期不付。當然，最低還款額不是大部分人的選擇，高達19.5%（甚至更高）的利率絕對是「搶錢」了！

2、信用卡的每次還款額

信用卡用到自己信用額度的多少是比較適合的呢？一般來說，建議的額度是每張信用卡使用不超過最高限額的三分之一，也就是出現在每個月statement上的應還金額不要超過信用額度的三分之一。如果每個月你的信用卡都處於基本刷滿的情況，系統會自動判斷你過度依賴信用卡，會給你的信用記錄減分。

3、信用歷史的長度

在申請房屋等貸款或者銀行另一些產品的時候，往往要看你的信用歷史長度，有些貸款產品特別有要求：不少於兩年（或三年）的信用記錄。這告訴我們，如果有一天你覺得自己信用卡過多，打算取消幾張的時候，要記得留住最早開通的一張，這張信用卡決定你的信用歷史長度，如果取消了，你的信用歷史長度縮短了，對你的信用分數是不利的。

4、最新信用時間

這是指你最近一次申請信用卡（包括商業聯名卡）的時間。如果最近一次申請信用卡時間比較新，也會影響信用分數。那麼，如非必要，不要經常受商家的蠱惑去申請他們的信用卡。

5、信用卡類別

所謂信用類別就是信用卡的種類。最好的組合是至少有一張銀行的VISA或者Master，加上一張商業和發卡公司聯名的卡就夠了，比如大的零售商的信用卡。兩種信用卡都有是最好的記錄。

6、信用記錄數量

通常情況下，擁有大於等於兩張，小於五張信用卡會被認為比較適合。

7、信用活躍度

信用活躍度是指你使用信用卡的次數，如果你有5張信用卡，從來只使用一張到滿額，不如每張都用20%額度來的好。如果你極少使用信用卡，被視為很不活躍用戶，也會影響你的信用分數。