锯齿磨面师傅:車禍索賠糾纏 怎麼辦

大部分人以車代步，車子的所有權可能屬於自己、家人、職場老闆或朋友。一旦發生車禍時，肇事車主、駕駛和乘客，在法律上變成「人人有責」，對被撞的車與人，負有連帶賠償責任。反之，如果車子被撞，你及乘客變成「人人有權」的索賠者。一般而言，車子都有保險，自己過失撞到他車，須作賠償時，只要把案件交給自己的保險公司，即可高枕無憂。然而，當自己的車被撞時，雖然乘客「人人有權」可以索賠，但是必須與肇事車的保險公司交涉。如果保險公司仗著財多勢大，不守「法」、不講「理」、也不認「情」，故意拖拉時，你的求償過程往往變成惡夢。本文以兩件實例，說明求償的種類、方法、困難，以及與對方保險公司糾纏時所需要的準備。希望幫助讀者在發生車禍時，確切保護權益。

有汽車必須依法投保

對每位乘坐和駕駛汽車者而言，「行車安全」是自我保護，也是各級政府單位在建設公路硬體，和審查汽車牌照與司機駕駛執照時的必要考量。雖然如此，車禍仍然到處發生，財物損壞外，人身也往往遭受傷亡。在美加華人社會中，經常發生朋友們利用假期，結伴駕車旅遊觀光，結果不幸在途中發生大車禍，或死、或傷、或僥倖無事，後繼的收拾都牽涉到「保險問題」的爭執。

為了保護公共安全和預防車禍後，可能衍生許多財物、法律責任的爭執，美國各州都立有所謂「強制保險法」(Mandatory Insurance Law)，並在州政府內 設立「保險廳」(Department of Insurance) ，專司執行與「行車安全」有關的保險法規。

因此，在行車安全前提下，各州政府規定，任何機動車輛都須掛有效的「牌照」(license plate)，當它在公路上行駛時，也必須有對外的「責任保險」(liability insurance)，但拖車 trailers 除外，因為它本身不在公路上扮演機動導行的角色。

「責任保險」：在法律上，「責任保險」的定義是指「因車禍致使財物 (如車輛) 損害時，責任保險將可以保障所造成的『損失』( protection against loss resulting from damage to the property) 」。 一般車輛的「責任保險」，需要達到各州法定的三項「最低保險額」標準。以伊利諾州為例，最低保額分為：

一、每次車禍時，肇事人對每個受傷或死亡者的最低保額，不得低於二萬元；二、每次車禍而受傷或死亡人數超過一人時，最低保額是四萬元；三、每次車禍而必須賠償他方的財產損失時，最低保額是1萬5000元(通常這三項保險額是以20/40/15為簡略代表) 。車主在完成保險手續 (繳交保險費) 後，必須把保險公司出具的「保險卡」 (insurance card) ，隨時放在車內。當警察要司機停車並檢視該卡時，司機有義務交出檢查。

「車輛牌照」 ：各州法律規定，所有車輛都須有州政府發給的有效牌照，申請時必須同時證明該車輛滿足前述「責任保險」的標準。否則，如果司機因違反交通規則或車禍，而被警察要求出示保險卡，又無法交出時，警察可以開出「交通傳票」(traffic citation) ，車主則須出庭受審。如果被判有罪，該車輛的牌照將同時被吊銷，並須繳納罰款(以伊利諾州為例，駕駛沒有保險的車輛，最低的罰款是500元；駕駛已被吊銷牌照的車輛，最低的罰款是1000元)。

五種車輛保險項目

所有汽車保險是以「保險單」(insurance policy) 為代表。它是一種私人契約，由車主與保險公司共同決定所有「保險頊目」(insurance coverage) 和每個項目的「最高保險賠償額」以及保險費。一般而言，常用的保險項目包括五種：

1.「責任保險」(liability coverage)：它是指有過失的肇事車，在發生車禍後對他方所須做的賠償—包括人身受傷和財物受損二類。這是前述的「法定責任保險」。然而，通常在保險單上所標明的保險額，是指保險公司所應給付的「最高賠償額」 (必須超過各州法定的「最低保額」)，也依此計算車主所須繳交的保險年費。就保險公司的最高賠償額，通常是由車主依保險經紀人的建議而決定。否則，如果責任險保額過低，駕駛人肇事傷人毀車時，可能需要自行負擔超過保險額的賠償金。

2.碰撞 (collision) 和 綜合 (comprehensive) 保險：「碰撞保險」是指對車主的賠償—車子的損害不管是肇因於他車的碰撞、或車主自己在意外中撞到他物。「綜合保險」(又稱「全險」) 是對車主的賠償，但只限於車輛的損害出自非碰撞因素，如失火、地震、偷盜、颶風、水災等。

此二種保險並非法定的強制項目，故車主可以依據車輛製造的年份和市價決定。如果一輛值錢的新車不加保此項目，而受天災嚴重損害時，車主可能完全損失。反過來說，如果是「老爺車」不值錢、而準備隨時可丟掉時，或可考慮免除此項保險。在保與不保之間，有許多因素須加考慮，譬如停車所在社區的治安情形(是否時常發生偷搶事件)，以及自己駕車的安全紀錄等。

3.醫藥保險 (medical coverage) ：這也是非法定保險項目，用來保障支付所有乘客因車禍而受傷的醫療費用。而且不管車主對車禍是否須負過失責任。對車主而言，如無健保又發生車禍時，此項保險可以避免自行負擔醫療費用。對其他乘客亦如此(如無此保項，受傷乘客也可能對車主個人訴求醫療費)。

4.人身受傷的保護 (personal injury protection) ：目前美國國內有15州有人身受傷時的強制保護規定(包括科羅拉多、德拉瓦、佛羅里達、夏威夷、堪薩斯、肯塔基、馬里蘭、密西根、明尼蘇達、新澤西、紐約、北達科他、俄勒崗、猶他和麻州) 。大致上，任何人在該州境內駕車時，必須有此保險項目。其目的是當車禍發生後(不管車主是否須負肇因責任)，此保險項目能支付司機、乘客和其他被撞者，因受傷所導致的相關費用和損失—如醫藥費、失工薪金、死亡喪葬。法定的最低保險額從1500元到25萬元，各州不等。 如果違反此種規定，車主可能被起訴依刑法犯罪處理，並登記在車輛牌照的紀錄上，影響其後保險費的審定。

5.預防碰到無保或低保肇事司機的保險 (uninsured or underinsured driver coverage)：許多車主由於各種因素 (如省錢或疏忽)而未把車輛保險，或既使有保、保險額太低。因此，與這類無保或低保肇事車發生車禍時，受害者無法獲得應有的補償。為了防備此種損失，一般車主可以在投保自己車輛時，加上此項防預性的保險項目。由之，如果車禍後發現對方是無保或低保的肇事車時，可以向自己的保險公司要求等同對方有全保時的賠償。

除了上述五種保項外，出外租車時，尚須作其他保險的考量。主要有二：第一、刷卡租車時，通常信用卡公司不提供責任險保障 (即使提供，多數公司僅賠償汽車損傷的維修費) ，故須考慮是否向租車公司加買保險。就此，依據租出公司 Zipcar 營運紀錄指出，發生意外事故賠償金額都在 30萬保額內；至於牽涉到其他車輛的事故中，99.3% 賠償金額少於5萬元。因此，出外租車時，如果自己家車責任險高於5萬，似可不必再額外加保 。 第二、如果自己開車經驗不足，尤其在新環境中肇事機率趨高，為了增加意外保障，可以考慮透過仲介另外購買「非車主的汽車保險」 (nonowner's auto policy) 。

平時防衛性駕車　車禍須作防衛性處理

美加社會內一切硬體設施都依「規格」核建；軟體文化也都依「法律」執行和維護。因此，公路分道段、交通分三色、時速分快慢、司機分醉醒、駕駛分安危、車禍分責任等。每位駕駛在考執照時，必須瞭解此等軟體文化；在公路上，手持方向盤時，必須遵行此等交通規則 (traffic rules) 。

換言之，在「行」的領域裡，不管是行走的馬路客，或是駕駛的鐵騎士，「知法、守法」是唯一「安全、護身、保財」的前提。然而，許多意外傷亡卻不在於自己的不知法或不守法，而是在於他方肇事者的疏忽、無知、或妄顧法理標準所致。因此，所有司機在平時不妨培養出「事先防禦車禍」的行車習慣。

「防衛性駕駛十律」降低車禍機率

馬路如虎，車禍如狼，每位車主要以「防衛性駕駛」(defensive driving) 為信條。具體言之，這個信條涵蓋「知虎避狼」的十個定律：一、出門時選非尖峰時間，二、上路時選駛熟路，三、在路段上建立習慣用的線道，四、對每段道路都知道它的時速限制並遵行，五、在路上隨他車行駛時，保持安全距離 (每10哩時速，維持一輛車的間隔)，六、換道或轉彎時必須利用反照鏡，完成「左看、後看和右看」三道程序 (往往須加轉頭看盲點) ，七、路上行駛時避免幹擾而導致疏忽駕駛 (打手機、收發短信、管動物、找東西、爭吵罵架等是車禍的最大原罪) ，八、隨時隨地確知誰有「路權」(right of way)—法規上對停站起行、斑馬過路、駕車換道，都有明確的「路權」限制，以維持公共秩序和安全 (換言之，美國法律如毛，一不小心，將動則得咎) 。九、永遠在法定時速限制內行駛，並以緩進方法煞車。最後是珍惜生命、凡事須有從容的時間上路——寧可遲到不趕路，寧可等路不爭先，寧願路長不冒險。

這駕車十律雖非「金科」，但卻是行車安全的主要保障 (當然車輛本身的完整、安全是先決條件) ， 簡單易行，似可大大減低發生車禍的機率。起碼在筆者處理的案件中，幾乎每個車禍案件，終究均以上述定律決定肇事責任和賠償金額。事實上，「防衛性的駕駛」將可增高駕車的信心，也減低趕路危險的壓力。何樂而不為？

建議讀者就此十律，每個以 10 分計算。如果總分低於 60分，可能需要考慮增加保險費，除外，還須預期在法庭上忍受被質詢時的無奈和委屈。

維持五個「防衛性車禍處理」原則

車禍的發生常是一個震憾的教育經驗。沒有人主動企求與「狼」相交，故能免必須避免 (以車禍為罪犯手段除外)。但不幸發生時，則必須冷靜以理知處理。

尤其是，第一時間的有效處理，往往是後繼法律行為的關鍵口。處理的對錯將註定耒日情緒上的喜怒哀樂，和法律上的責任分配。以下是五個主要的防衛性處理原則：

第一、觀察周遭環境，確定現狀不再製造新車禍，同時提高警覺確保自己的人身安全。因為車禍現場在警察未到場前，對其他車輛仍是照常運行。電視上常映出過路的第三者，在現場停下車本想幫助車禍的受害者，結果自己因為站錯位置或停錯地方，反成為新車禍的受害者。筆者曾代表一位顧客，向被他撞死者的保險公司，請求車損的補償，因為死者好心，想幫助躺在路邊的原車禍受傷者，但卻停車在公路中間，在黑暗中被我的顧客迎面撞上當場死亡。經過警察嚴密的現場調查，我的顧客無罪。死者除了無謂犧牲了性命，他的保險公司還向肇事者代賠車輛損害。這種的法律行使，實質上似乎淹沒了「理、情」的考量，雖令人不解，但又奈何！

第二、搜集現場資料。當場記錄車禍時對方(駕駛者) 的車牌、駕駛執照號碼、和保險公司名字，以及經紀人的電話號碼。當有第三者在場時，務必要到他(她) 們的姓名和電話號碼。如果可以，全面照相，並以紙張 (隨便什麼紙都可以) 畫出現狀，這些資料是以後上法院求償或抗辯時所必需。如果對方拒絕合作，並準備逃離，只要抄下車牌號碼即可。

第三、儘速打電話報告警察到現場、如有人受傷立刻通知消防隊。因為消防隊都有急救服務，必要時也會送傷者到鄰近醫院的急診室。在等待警察到場之前，千萬不要「私下和解」(包括討論誰對誰錯) 或一走了之。

第四、向警察作分條列項的說明。可以依據自己所畫的現狀圖說明。如果自己認為英語能力有限，也必須依圖用「比手畫腳」的方式「說」出來。因為，之後必須上法庭當證人時，比手畫腳的過程本身，加上自繪圖 (已經登入警察的初步車禍報告)，將可導出有利的「法律證據」。(就此，筆者曾經通過法院，對警察發出傳票，出庭解釋他在車禍報告書內所填寫的內容，由之提供有力的「法律證據」。)

第五、事後儘速通知自己的保險經紀人。通知「車禍遇狼」外，並描述發生過程。其後如果對方的保險公司代表 (通常是 Claim Officer，處理賠償的代表) ，找你描述或和解時，不妨多問以了解對方意態；但在徹底、全盤瞭解之前，千萬不要冒然口頭答應和解、更不可隨便簽字。可行的辨法是向對方要求書面的和解書，拿到後作幾天的思考，並請他人(如律師) 過目給意見。

明顯的，處理車禍的防禦性，在於避免雙方在之後確定法律責和求償過程中，所常發生的爭執。主要原則是：在法庭上「事實最能自我表述真象」(fact speaks for itself)。因此，車禍後對事實的搜集、保持、陳遞，將是保護自身權益之最直接、最簡單、和最有效的策略。簡言之，防禦性的處理，是作必要時打官司的準備。

向保險公司交涉索賠

如果不幸，意外車禍事件發生，導致有人傷亡或車輛損害時，車主可能必須和兩個不同保險公司打交道。依據車禍發生的原因是否牽涉到其他人或其他車輛，向保險公司的交涉索償，可以分為下列情況說明。

自己發生車禍而無他人或他車為肇事者：

當自己不小心發生車禍 (或因非碰撞因素、如天災、水淹)，以致撞壞自己的車、或碰傷自己和乘客 時，如果車主有碰撞 (collision) 和 綜合 (comprehensive) 保險以及醫藥保險時，求償問題比較簡單。因為只需要和自己的保險公司連絡。換言之，發生車禍後、首先完成前述防衛性的處理 (建立申報求償用的法律証據) 後，自己的保險公司「申報評估人」(claim adjuster，又稱保估人 ) 會依車主所提供資料，加以認證並決定賠付。

譬如，就車身損害部分，車主可到一般車廠(auto body shop)要求估價修理費用；車內引擎破損時，可到車行的修理部門獲得評估單。依據所得估計資料，保估人還會親自檢視車輛和拍照、並對照估計單內每個損害項目所需的修補金額。一般而言，保估人會在事後依所有估計價目，開出支票寄給車主，並要車主簽訂補償完畢的切給書。不過，在檢視車輛時，保估人也可能認為車損過大，無法修理而以「全損」(total lost) 報廢。這時，車主將獲得「換車價額」(replacement cost) ，金額是依據市面上一般車行出售 (同年出場、同樣格式) 舊車時所用的「藍皮書」標準。

如果車主因為車禍而自己受傷，需要醫療費用時、可以就自己的「健保」和「車保」選擇其一支付。一般人往往以健保為先，為的是減免保險公司支付「醫藥保險」的項目，而不必擔心之後保險費的高漲。

如果車主的乘客身體受傷甚至死亡，除非傷者自己有健保，車主的「醫藥保險」項目，變成唯一的救濟管道。近年來許多新留學生利用寒暑假，結伴同車旅遊，學校沒健保，車主的保險額 (包括人身受傷的保護) 又超低，。車禍撞擊導致重傷或死亡後，醫療照顧費用頓時沒著落，家人還得借錢籌旅費、臨時辦理證照來美，收拾悲劇殘局，情何以堪！因此，平時遵守防衛性的駕車十律，對家庭而言，似是每個人的義務。

自己是肇事者以致他車或其乘害受到傷害：

當自己是肇事司機，與他車碰撞導致對方車損、人傷或死亡時，肇事司機和車主將連帶負責，成為索賠的對象。這時，如果肇事車有完整的保險 (五項保險項目) ，則只要把依前述防衛性的處理原則所整理的資料，交給自己的保險經紀人，在賠償的技術上，就算了事。因為保險公司會在法律上「取代」自己的肇事地位，與受害車主和受傷者溝通、決定損害程度、並支付償金以終結車禍的案件(當然，之後的保險費必被提高)。

然而，如果對方無法接受保險公司的賠償條件時，肇事車主和司機 (甚至乘客) ，將可能成為對方提起法律訴訟的被告。這時，保險公司會負責延請律師辯護，但肇事司機和乘客可能仍需要出庭作證。一般而言，訴訟過程最後會在保險金額範圍內，雙方和解結案。

肇事司機和車主唯一所需擔心的是，對方把官司打到底，法院判決又超過保險公司的承保額，這時，超額部分則須由被告負擔賠償。這種機牽雖然不大，但果真不幸發生時，肇事車主 (和其他被告) 可能成為「掙錢賠傷」的長期奴隸。

《案例一》事主住在加州，車禍發生於去年九月，地點也在加州。

事主先生在2008年7月底買了一輛全新Lexus 460，6萬5000元。去年9月被人從後面撞上，對方保險公司賠償了修車的費用1萬2000多元，車子修復回撞前車之狀況。事主車子才剛開了兩年，車子因這場車禍而大大折價，事主心有不甘，找到了一家估價公司進行了估價，車子比車禍前折價2萬多元，到另一家專門收購舊車的公司CarMax進行估價，他們也開出了一個低價。事主把兩次估價的文件寄到對方的保險公司，要求對折損價值(Diminish Value)給予賠償，但他們拒絕賠償。

事主有一個朋友，也在和差不多的時候被別人撞車，她的HONDA新車才開了幾個月，對方保險公司除賠償修車費用7000多元外，對她的車子因車禍而折價9000多元部分，與她討價還價，賠償了3900元結案。她索賠的保險公司與事主索賠的保險公司是不同的公司。

事主的問題是：(1)為甚麼相同性質的車禍，有的保險公司賠償DV而有的保險公司拒絕賠償DV？加州這方面的法律規定為何？(2)對方的保險公司拒絕賠償車子的DV，請問他們的依據成立嗎？(3)找律師提告索賠，請問該找哪方面的律師？勝算有多少？

《案例二》

白人父親駕著家用卡車(pickup truck，A車)載兩個兒子經由高速公路準備到另一城市載貨。老大(38歲)坐在右前座並綁上安全帶，老二(35歲)坐在前排座中間的木墊上(原無座位、經由自已改裝而成，但未裝上安全帶)。他們依此乘座習慣在同一條高速公路上來回載貨五年以上，不曾發生車禍，也未曾違規而接到警察罰單。

某日，在同一高速公路上，因公路維修，三線道縮成二線，所有車輛也都減速到35哩的時速內。驟然間，前面的大貨車(B車)停駛，父親也煞A車，安全地停留在B車之後。A車之後的C車也跟著減速，但因來不及煞車而駕出到隔壁之正在維修的空線道上。這時，原隨C車之後的D車，因車速太快又因C車臨時出線，等發現前面不動的A車時，雖緊急煞車仍撞上A車，致使A車後護衛桿脫落外，後門也因此凹陷無法開啟。

由於A車所受的碰撞力量太大，父親的頭部撞破了玻璃擋風鏡，胸部撞到方向盤，因之頭破血流、胸部疼痛、右手失掉失覺。救護車來後，發現他血壓超高，擔心他原有的心臟病復發加劇，立刻送他到鄰近醫院的急診室。觀察後第二天才回家。

老大兒子因為從A車的反照鏡，事先看到C車駕離原路線，以及D車的急速前衝，而緊握座位的把手，因此被撞時他沒有受傷。但是，車禍卻耽誤了他當天下午的飛機航程，而無法準時飛到外州開始兩周的大貨車駕駛訓練課程。結果他必須等一個月以後才能進入下一期開班的訓練課程。因為不能如期上學，已繳納的註冊費用3000元中，被扣除三之分一作為退課的罰金。

老二則是受傷嚴重。因為沒有座帶可綁，D車後撞的衝力，使他翻個肋鬥，頭部撞到後門，而失掉知覺不能動彈。救護人員用擔架把他從A車救出，再用救護車送到急診室。經過全身檢查後，留在醫院吃藥、打針、觀察三天，無礙後回家休養一個月，才逐漸恢復工作，但是仍然需要定期看家庭醫師並領取管制的止痛藥(麻醉成分高)。主要症狀是腰部、手部、頸部疼痛，動作困難、難以入睡，且失掉從事舉重工作的能力。

讀者必定好奇，這個真實案件所牽涉的損失是什麼？如何計算損失、根據什麼法律可以要求賠償、誰是被告、誰是證人、D車的司機是剛成年、且剛取得駕駛執照的年青人，而D車是他的母親單名所有，他和母親必須同負責任嗎？此外，他是否可以提出某些「理」、「情」層面的藉口，而逃避法律責任？在整個索賠過程，A車及D車保險公司的角色是什麼? 保險公司可能引用那些「法」律依據，試求解脫肇事車主(D車)的賠償責任？最後求償結果是什麼？

比起實例一，案例二的內涵和索賠過程似乎非常複雜。其實也是，尤其是因為在訴訟過程中，牽涉到醫學上難以絕對測定「痼疾加傷」(pre-existing conditions)和「痛告與受難」(pain and suffering)的真確性。

雖然如此，本文仍把實例一、二合併討論，以便就一般人車禍後索賠時，所常面臨的「法、理、情」問題做完整的介紹。

本文引用的二個案例，都屬於同樣情況：向肇事車的保險公司交涉索賠。這也是一般華人在發生車禍被撞擊受傷後，所常遇到的難題。事實上，有了前述的各段說明，就此二案例的癥結所在，並不難找到化解原則。

《案例一》車價折損的計算方法，有法理可循

案例一車輛是從車後被肇事車撞擊而損壞。很明顯的，前車未犯交通規則時，後撞肇事司機可能首先被調查是否刑事犯罪(如疏忽駕駛、酒醉駕車)，除外，肇事車須對受害者賠償一切車禍所造成的損失和費用。然而，案例一車主所問的內涵，只牽涉到車輛被撞擊後的修護和折損。(案例二涵蓋其他對人傷害的索賠部分。)

首先，就車輛價值的折損，須要考量三個數據：第一、未發生車禍前的原先市價(original fair market value)，在行銷車行的「藍皮書」中可以獲得；第二、在發生車禍後，已損壞車輛在未修理前的市價。車禍之前和之後的市價差距，即構成所謂車輛的「損傷價值」(diminished value)。一般而言，它是以恢復車禍前之原狀，所需的修理費用為代表。第三個數據是「市價抑眨」(diminution in the market value或inherent diminished value)。它是指因為有過車禍，車輛修復後，雖然外表和功能上，已無異樣，但其後在市場出售時，車禍紀錄可能降低它的「市場價值」。換言之，美國50州法律大部分都認為市價的降低是「分別和確實」的損失(diminution in the market value was a "separate and distinct" loss)，與修補無關。

案例一的關鍵是在第三數據。車主的車輛被撞擊受損，由對方的保險公司付款修復完畢。其後車主經由兩家專業公司，估價車禍所造成的降值 (2萬元)向對方保險公司索賠，但被拒絕。主要理由是：

第一、被撞車輛已經完全修復到車禍之前的情況。並說：依據加州法律，車主不能再主張「價值抑眨的賠償」("any diminution of value damages")，就此，保險公司引用70年前(1946年)的法院判例，以為損壞的「機器」，經過修理恢復原有功能(serviceability)後，原主不得再要求「剩餘的折舊損失」(residual depreciation)。

第二、車輛修補後，在未真正賣出前，所主張的價值抑眨僅是無稽的臆測(speculative)。第三，在車輛出售時，至於之前的車禍紀錄是否會降低賣價，仍是個未定待解問題。

表面看來，該保險公司的高級顧客服務代表，對車主提出似乎很專業的兩項建議(不如說是「挑戰」)：一是要車主提出加州法律足以反證他的拒付理由，二是提醒車主如果不服他的拒付理由，可以在三年內提出訴訟。

首先，必須指出上述三個理由在法律上的自相矛盾：其第一理由專注車輛復原行駛時的「機械性功能」(serviceability)，而排除之後出售時的售價問題。

第二理由牽涉到法律規定汽車商業行為的公布(disclosure)和誠信(good faith)標準，以及車輛傷害修復後的眨值問題(diminution in market value)。(車主就此已經獲得依普世標準而可用為訴訟的二份證明，貶值問題不再是某車的單一特徵。)第三理由則牽涉到對一般顧客賣車時「適宜銷售性」(merchantability)的必要條件。車輛遭受重大撞擊有如全車淹水，「功能性」雖可恢復，「適銷性」卻永難彌補；減價或賤賣已經成為車行作業的公理模式，而毋須靠實賣去定奪損失。

依此分析，車主的眨值賠償主張，遠超過保險公司代表的三點自相矛盾理由。(此外，要車主「找出法律來反證」的挑釁，也不難反駁。

根據1989年加州上訴法院，對聖地牙哥初級法院有關車禍造成修復後眨值(diminution value)有一判例，判定被告的保險公司引用1946年機器損壞而不引用最新車禍復修的法院判例，實有違職守—因為他不管是否故意，變成「不知法」且「用錯法」的侵權者。該年加州判例中對「修復後的眨值」(diminution value)所下的定義是：車輛在車禍發生前的一般「市價」(fair market value)與車輛發生車禍、並且復修完峻以後的一般「市價」，兩者比較的差距。該判例特別指明，在車禍索償項目中，「修復後的市價眨值」部分不能被剔除，「因為車價眨值不是車輛損壞的致因，而是其他因素(車禍)所造成損失的計算方法」。加州第四區上訴法院於2006年重申這個法意。

可見，對方保險公司所持的最大「功能性」理由，與案例一風馬年不相干。因此，要車主「自己去找法規」的挑戰，也就不攻自破。所剩下的只是如何找出合理的「修復後眨值」的金額。就此，車主可以考慮向原車行(dealership)索取一份估計單，再加上已有的兩份估計，三聯並呈外，同時通知前述1989案宗號碼，應可獲得正面賠償的回應。

索賠身體受傷的損失　法律過程複雜、結果難料

案例二在車損的賠償上毫無困難。因為是13年舊的家用卡車，久經風霜，早已滿面瘡痍，如今加上後衝橫桿和後門的嚴重損害，保險公司檢視後，以3500元的「全損」(total lost)處理，車主也滿意接受。

但是，在體傷的責任保險部分，卻發生強烈爭執。經過律師代表駕駛(車主)和二位乘客(兒子)的努力，終於獲得賠償。在此詳述過程關鍵處和結果報告，因為讀者們也很可能面臨類似情況。

對無傷兒子(老大)的賠償：老大綁著安全帶坐前座，雖然萬幸沒有受傷，卻誤了班機，必須等下一個月的開班課程。他因車禍造成的直接和後果損失，包括飛機票無法退票、註冊費因未準時上課又不能轉用下次而被扣1000元罰金，預定宿食的定金臨時取消的罰款、因未能早一個月拿執照開貨車的收入損失。最後還須加上零星的用費。這些項目合乎常理、也通人情。但保險公司立即把整個案件，交由其「法務室」接辨。他們開始了合法的「拖延戰術」—找出各種理由要大兒子調查回應。譬如，問一個月間前後汽油費的可能差距是什麼等等。(據說，「拖延戰術」可以為保險公司在全國賺到大筆賠償金的利息。讀者在案例一的問題—為何不同公司作相異的處理，似乎與各公司的賠償政策有關。)總之，艱難困苦有時盡，耐心的律師，在準備向法院提訴前，為大兒子掙得了全額賠償。

對受傷車主(駕駛)和兒子 (老二)的賠償：一般索賠受傷的醫療費用時，索賠者必須提出醫院的傷單、住院、檢查、臨診用費等。此外，還需加上預估的醫師、藥物或工資損失，以及所謂「傷痛和受苦」(pain and suffering)的補償。由於車主和老二都有痼疾，車禍所導致新的、或加遽的病痛，變成爭議的焦點。

兩位受傷者請同一名代表律師，與對方保險公司的律師團交涉，在對方的一再拖延下，半年不得要領，只好向法院提訴。被告是肇事車的駕駛和車主(18歲的兒子和媽媽)，保險公司由律師團的主任親自出馬，代表二位被告辯護。

在兩年半的民事訴訟中，控方是依「法定義務—違法駕駛—撞擊致傷—賠償責任」，四段程序逐步舉證推演。事實上，每段歷程本身都須要做單獨、嚴密的全方考量。譬如，法定時速在三線道變成二線是什麼? 如何證明肇事車在期間超速跟隨他車、在撞擊前是否踩過煞車，煞車是否不靈等。基本上，是證明肇事司機在「可前瞻到」(foreseeable)的情況下，從事鹵莽行為(reckless behavior)，而構成法律上的「疏忽駕駛」責任(negligence liability)。

然而，對方律師採取「散彈槍打散子」(shotgun)的「亂射」策略，舉出各種理由辯解被告沒違法。以為撞車是因為不可抗力所致 (如果成立時，在第四程序上將可完全免除賠償責任)。他的主張是控方車主突然停車，使他來不及在後煞車停止。同時，對方自請醫生，對受傷的父子分別做體格檢查，用以證明父子的目前傷勢，完全是「先前暨存」的病情。

控方律師將對方所有的藉口，抽絲剝繭、一一反駁，包括對其自請的醫生，面取口供(oral deposition)，證明該醫師的不適合和偏見。在法庭上，也找出父子20多年來的私人醫師，證明父子的病情變化，和預期未來醫療費用的需要。經過三天每天六小時，在陪審團前的拉鋸戰，最後，陪審團的判決是控方在法律上全贏。就車主索賠部分，他獲得滿意結果，故不在話下。

但是，在賠償額的決定過程中，陪審團就老二受傷之「起因責任的分配」(指與肇事司機間在過失上的比重)，出人意外地做出「以常理代替法律」的決定。也就是說，老二坐在前座中間的自製木墊上，沒有裝上安全帶，也因之沒綁安全帶。在州法上雖有規定，乘客用的汽車內，前座坐客必須綁安全帶，否則犯法。但法律上就家用卡車，並無此限制。老二家人正因其不犯法，也就幾年來在木墊上未裝安全帶。如今，陪審團以為，雖不「犯法」，但以「常理」判斷，應該設有綁帶以策安全；不綁帶而受重傷，應與被告「平分」肇因責任。因此，陪審團就起初判決被告所需賠償的總額，減半給付老二。

最後提醒讀者，任何人以身體受傷(尤其與痼疾有關者)，作為訟訴索賠的案由時，他(她)必須預期，自有生以來過去所有病歷 (包括極度隱私性質者)，均可能落到對方的律師手中。其後在法庭外的偵查，和庭內的審判過程，也可能受到嚴厲的審問(甚至近乎「騷擾」的攻擊)。那種無情、無理的處制，與華人傳統中講求仁愛恕道，不可同日而語。因此，站在「不要好訟，但不必怕訟」的前提時，必須注入準備好承受千錘百鍊的智慧和耐心。

最理想的是，平時出入依循「防衛性駕駛十律」，急時車禍採行本文的五項「防衛性處理原則」。由於沒有人可以從車禍後依法索賠中「賺到錢」，那麼，駕車安全，由之可以避免與保險公司糾纏，到底是常保「一路順風，旅途愉快」的最佳法門！

问：两年前我有一次车祸。现在我被车祸的另一方控告。我的保险公司拒绝付款，所以他在控告我。我该怎么办？ 答：首先你需要做的是联络你的保险公司。它应该提供一位律师帮助你打官司。 如果保险公司拒绝付款是因为不相信你应该负责任，那么你就不应该有任何责任，保险公司会支付你的律师费。从另一方面说，如果你的保险公司错了而你有责任，你的保险公司会替你付款。不管怎样, 除了能扣除的款项之外，你不应该有任何的个人责任。