雅安幼儿园招聘:投资理财时机步骤

人身保险：是以人的身体和生命作为保险标的一种保险。在保险期限内，被保险人伤残、死亡或生存到保险期满，保险公司给付保险金。人身保险又包括人寿保险、健康保险(医疗保险)、意外伤害保险、以及投资类型的保险，即分红保险。

　　责任保险是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。

一、 税收：

A、个人所得税：

个人所得税是对个人（自然人）取得的各项应税所得征收的一种税。我国法律规定了11项个人收入为应税所得： 

　　工资、薪金所得 5%-45%
　　个体工商户的生产、经营所得 5%-35%
　　承包经营、承租经营的所得 5%-35%
　　劳务报酬所得 20%
　　稿酬所得 14%
　　特许权使用费所得 20%
　　利息、股息、红利所得 20%
　　财产租赁所得 20%
　　财产转让所得 20%
　　偶然所得 20%
　　经国务院财政部门确定征税的其他所得 20% 

　　个人所得税的费用减除：

　　一、工资、薪金所得，以每月收入额减除费用800元后的余额，为应纳税所得额；
　　二、个体工商户的生产、经营所得，以每一纳税年度的收入总额减除成本、费用以及损失后的余额，为应纳税所得额。

　　其余略，请参考税法有关细则。

B、利息税：

利息税就是对利息收入征收个人所得税，税率为20%。利息税一般由储蓄机构代扣代缴，并给储户出具利息结付单，此单可视作完税证明。 

扣税方式： 

　　存本取息定期存款扣税方式：每次取息时不扣利息税，在到期清户或提前支取时一次代扣利息税。
　　活期存款、银行卡存款扣税方式：一般不给利息结付清单，只在存折或对帐单上注明扣税数额。
　　通存通兑储蓄存款扣税方式：异地取息时，由原开户行代扣利息税，代理行出具利息给付清单。
　　外币存款扣税方式：对储户直接按外币利息扣利息税，但银行上缴税款需折算成人民币后缴入中央金库。 

免税储蓄品种：

　　教育储蓄存款
　　国债
　　保险（如养老保险金、医疗保险金等）
　　国务院财政部门确定的其他专项储蓄存款或专项基金存款等

C、 其它税：

增值税：增值税是对商品生产和流通中各环节的新增价值或商品附加值进行征税。它是一种流转税，即发生在流通领域中的商品的流转产生的税项。简单来说，就是低价购进产品以高价销售出去，其商品增值了，所以要收税，即为增值税。小规模纳税人增值税的税率是：商业企业4%，其他企业6%。 

　　消费税：在增值税的基础上，对少数消费品再征一道税，即为消费税。消费税主要是针对烟化妆品等11类，而且实行价内税，即包括在价格中，在流通环节不用缴纳消费税。实际上，消费税是由消费者承担的。 

　　营业税：营业税是对规定的提供商品或劳务的全部收入征收的一种税。象劳务、转让无形资产、销售不动产等，都需缴纳营业税，其税率为5%。例如我们前面介绍过的房产买卖，就需征收营业税。 

车船使用税：车船使用税是指国家对行驶于境内公共道路的车辆和航行于境内河流、湖泊或者领海的船舶，依法征收的一种税。一般采用定额税率，由各地自行规定，一般小车大概是60-320元/年。对于拥有私家车的家庭，此项税款是每年必须的支出。 

　　印花税：印花税是对经济活动和经济交往中书立、使用、领受具有法律效力的凭证的单位和个人征收的一种税。印花税征收范围很广，但税率低，税负轻，最高千分之二，最低千分之零点五，或者每件5元。在股票交易、住房买卖中都有印花税。 

　　契税：契税是对不动产的买卖、典当等产权转移变动所征收的一种税项。税率一般为3%-5%。在房产买卖时有就契税。

投资理财基本知识 [1] 

什么是理财?

　　  所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。

什么是股票?股票有何特点?

　　  股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。特点：收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性高、对投资者的要求高。

什么是债券?   

　　  债券是发行人依照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证券。  

什么是ST股票?什么是FT股票?              

　　  沪深交易所在1998年4月22日宣布，将对财务状况或其它状况出现异常的上市公司股票交易进行特别处理(Special treat—ment)，由于“特别处理”，在简称前冠以“ST”，因此这类股票称为ST股票；  －PT是英文ParticularTransfer(特别转让)的缩写。依据《公司法》和《证券法》规定，上市公司出现连续三年亏损等情况，其股票将暂停上市。沪深交易所从1999年7月9日起，对这类暂停上市的股票实施特别转让服务，并在其简称前冠以PT，称之为PT股票。PT水仙是中国第一只退市的股票。

什么是普通股?什么是优先股?

　　  普通股票是最常见的一种股票，其持有者享有股东的基本权利和义务。普通股票的股利完全随公司盈利的高低而变化，在公司盈利和剩余财产的分配顺序上列在债权人和优先

股票股东之后，故其承担的风险也可能较高。

　　  优先股票是—种特殊股票，在它的股东权利义务中附加了某些特别条件。优先股票的股息率是固定的，其持有者的股东权利受到一定限制，但在公司盈利和剩余财产的分配上

比普通股股东享有优先权。

什么是一级市场?什么是二级市场?

　　  证券一级市场是发行定价的市场；证券二级市场是为买卖双方提供了场所、设备和财务，确定证券交易价格的市场。

什么是A股?什么是B股?什么是H股?

　　 A股是以人民币计价，面向中国公民发行且在境内上市的股票。

　　 B股是以美元、港元计价，面向境外投资者发行，但在中国境内上市的股。

　　 H股是以港元计价，在香港发行并上市的境内企业的股票。

什么是蓝筹股?什么是红筹股?              

　　  红筹股是指最大控股权直接或间接隶属于中国内地有关部门或企业，并在香港联合交易所上市的公司所发行的股份。蓝筹股是绩优股的代名词，即市场上最有实力、最活跃的

股票。 

真正的投资是什么?

　　  真正的投资是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱

，用稳健投资创造永恒的价值。

投资理财的核心思想是什么?

　　  通过分散化的组合投资为客户创造低风险下的高投资回报。

投资管理的步骤有哪些?

　　  第一步：确定投资组合的长期投资目标和短期投资目标；

　　  第二步：制定投资组合的长期投资政策，即根据各种资产类型的长期预期收益情况制

定资产投资于各种不同收益风险特征的资产类型的基本比例；

　　  第三步：制定投资组合的短期投资计划，即根据当前的投资市场情况在投资政策的指

导下将资产分配于各种资产类型；

　　  第四步：通过详细调查研究选择有投资价值的具体投资品种；

　　  第五步：适时调整投资组合的资产分配比例和具体投资品种；

个人或家庭投资目标有哪些?

　　  不同人的投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种：医疗或应付不测事件；积累

退休养老金；积累教育准备·金；购置房产汽车等；积累创业资金；弥补当前生活开支。

投资者分为哪几种主要类型?

　　  理智稳健型、保守谨慎型、投机冒险型

投资策略选择有哪几种?

　　  (1)保本型投资策略：首先要保证本金的安全，其次再考虑获得收入和本金的增长。适

于风险承受能力低的客户选择；

　　  (2)收入型投资策略：先寻求较高的固定收入，不注意资产的增长。适于可承受风险介

于低风险与中等风险之间的客户选择；

　　  (3)平衡型投资策略：避免本金短期损失的基础上，既寻求本金的长期增长，又注重当

前收益。适于可承受中度投资风险的客户；

　　  (4)成长型投资策略：主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投资收益的

短期波动。适于可承受风险介于中度和高风险之间的客户；

　　  (5)积极成长型投资策略：主要追求资本的快速和最大增值，能

　　  承受本金损失的风险。适于风险承受能力高的客户。

什么是国债?                        

　　  国债是以政府为筹措财政资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支

付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。

[原创]最简单的选基方法 

      2007年8月23日上证已经成功突破5000点，我个人对下去的行情比较乐观，也十分看好基金的前景，所以开始挑选基金。上次我写过一篇<<第一次使用基金互动网选择基金的经历>>，里面介绍的方法有一点点麻烦，这次我使用一种比较简单的方法，参考基金互动网开放式基金最新回报中22回报和44回报指标来挑选(据说效果不错的)，最主要是验证一下上次挑选出来的基金。

　　什么是22回报和44回报？

　　22回报指22个交易日回报之和排名(值小比值大的好)

　　即：最新净值与1天前净值回报，与2天前净值回报，...，与22天前净值回报之和的排名，其中：回报=(期末累计净值 - 期初累计净值) / 期初净值

　　44回报指44个交易日回报之和排名

　　选基时看二个月回报最好，同时关注一个月回报，另外有一些偶然因素需要尽可能过滤掉。每个月的实际交易天数不同，所以应该采用固定的22交易日和44交易日。要进一步过滤掉区间回报的偶然因素，可以采用每个交易日投资回报之和来代替简单的区间回报，即22回报和44回报。

　　  在实际选基时先根据44回报选出值小于20的基金(个人喜好)，然后根据个人喜好和参考一下22回报，最终选出自己中意的基金。

　　  下面是我上次选出基金的22回报和44回报信息：

　　  起始日期：2007-08-03    截止日期：2007-08-22

基金                              22回报    44回报    区间回报

融通动力先锋股票基金(161609)      5          3          9.24%

南方绩优成长股票基金(202003)      21        10         8.77%

南方高增长基金(160106)            31        13         7.77%

广发小盘成长股票基金(162703)      95        91         6.71%

博时价值增长基金(050001)          203      145        2.19%

　　   2007-08-03 ~ 2007-08-22区间回报前5：

基金                              22回报    44回报    区间回报

华夏上证50指数基金(510050)       2          2          13.05%

中邮核心优选股票基金(590001)     4          9          11.58%

华安上证180指数基金(510180)      6          4          11.21%

宝盈策略增长股票基金(360001)     3         26          10.37%

光大量化核心(360001)             33        36          9.91%

　　   通过以上的事后验证，参考22回报和44回报来选基效果还是不错的，简单、省事、有效， 大家都可以试试，实际验证一下效果。  

[原创]我的第一次选择基金经历 

   2007年6月所有基金已经赎回，等待了一个月，到7月看到基金依然这么火，钱放着没收益心里真不是滋味，所以想了又想还是下定决心继续投资一些基金。但这么多基金，拆分的拆分，分红的分红，真是让人眼花缭乱，一时不知怎么选择基金。后来留意了一下一直使用的基金互动网，发现功能还真不少，可惜没有找到直接用于基金选择的功能，能不能组合一些功能来选择基金呢？经过仔细查找，感觉可以试试使用区间回报和基金收藏夹功能来选择基金，费话少说，下面说说我第一次使用基金互动网选择基金的过程。

　　  基金互动网的区间回报就是用于计算指定日期范围内基金的增长率，关键是选择日期范围。经过5.30，还有后来6月初，基金都跌了不少，所以开始日期就选择5.29，结束日期都是选择关注那天的日期(7月中的某几天)。通过区间回报功能得到全部基金5.29 ~ 到关注日期的回报率前20和后20，这样就得到了一些候选基金。接着在这些候选基金里面根据自己的喜好和购买途径挑选过滤(我只用招行银基通投资基金)，添加到基金收藏夹中，就可以很方便地跟踪对比这些基金的情况(各项基金指标还是很全的)，做出相应的判断。

　　  添加到基金收藏夹过程非常简单。登录基金互动网会员中心，进入“我的基金”中“基金收藏夹”功能，新建两个名称为“我关注的基金 – 强势”和“我关注的基金 – 弱势”的收藏夹，在回报率前20中挑选一些基金放入“我关注的基金 – 强势”收藏夹，在回报率后20中挑选一些基金放入“我关注的基金 –弱势”收藏夹。这样就完成了基金选择的前期工作，下去就是每天登录基金互动网基金收藏查看各项基金指标，同时还可以使用以上方法继续选择添加一些基金到收藏夹中。中途如果感觉某个基金不理想，可以随时从基金收藏夹中删除。

　　  经过一段时间的跟踪对比，最终准备购买基金了，这时基金收藏夹中的基金好像有快10个了，个人感觉购买3 ~ 5 个基金差不多了，太多没精力关注。所以开始进一步选择基金，这时才发现基金互动网的基金信息汇总还真方便，信息也很全，我进一步选择基金的原则是：

1. 基金份额不能太大，最好是几十亿份(个人感觉小基金操作灵活些)

2. 单位净值不能太高，最好在3元以下

3. 基金重仓股也参考一下

　　  以上这些信息都可以在基金信息汇总中查到，实在是太方便了。

　　  最终选择购买：

　　  博时价值增长基金(050001)，南方高增长基金(160106)，南方绩优成长股票基金(202003)，融通动力先锋股票基金(161609)，广发小盘成长股票基金(162703)

　　  这是本人第一次使用基金互动网选择基金的经历，希望对大家有所帮助。

 投资基金三个“要知道” 

2006年底以来，“买基金一周赚20%”的消息不胫而走，引得投资者对基金趋之若鹜，纷纷打听什么基金好买。但在欢天喜地的大好形势下，有三个问题是您在投资基金前一定要知道的。

　　第一个“要知道”就是基金不是只赚不赔的。

　　基金是个投资工具，赚钱是其基本的功能和存在的意义。股票型基金是通过集合投资者的资金投资股市来赚取收益的，基金的价值归根结底是由其投资的股票的价值所决定的。基金长期投资之所以能够赢利，其理论依据就是股票价格总体上具有不断向上增长的长期历史趋势，而非短期市场表现。但是，这并不意味着投资基金短期内不会出现损失，这也就是我们所说的投资风险问题。

　　股市在具有长期向上趋势的同时，其短期的变化还具有跳跃性的特征。所谓有跳跃性，也就是说股票价格短期内波动性较大的特性。更简单一点来说，就是股市有涨就有跌。但是，受基金契约的限制，偏股型基金资产投资于股市的资金往往必须达到一定比例，比如60%。这就意味着，在股市高点时投资基金的资金，有相当的比例也必须用来买股票。如果随后市场出现下跌，基金的净值就会随之下跌。这样的情况在2004年的国内股市中曾经上演过。

　　在2004年4月至2005年6月在市场下跌的行情中，上证指数下跌42.69%，开放式股票型基金下跌20.42%，开放式偏股型混合基金下跌17.74%，开放式债券型基金也下跌了4.79%。

在股市处于牛市的情况下，几乎所有的基金都能赚取丰厚的收益，让投资者赚得盆满钵满。但实际上，基金的赚钱能力是参差不齐的，特别是熊市里面只有非常少的基金能够为投资者赢取正的收益。这一差别必须通过历史业绩的比较才能看出来，投资者最好是选择那些经历过一轮完整的牛熊市场转换考验的基金来投资。

　　2004年以来的三年时间里，国内股市经历了一轮完整的熊牛转换，一些优秀的基金也在股市涨跌的考验中脱颖而出。目前国内著名的基金评级入晨星和理柏也都提供了最长为三年的基金评级结果，投资者可以根据这些结果来做出自己的选择。但是，毕竟中国规范的基金发展不过才8年的历史，在已经成立的300多只基金中成立满三年的基金只有不到120只，很多2006年发行的基金更是刚刚成立就遇上牛市行情。应该说，以波动性巨大而著称的中国股市对这些基金的考验才刚刚开始，投资者在选择这些基金时应该保持谨慎。

　　第三个“要知道”就是基金管理公司也是企业。

　　基金管理公司是基金产品的募集者和基金的管理者，其最主要职责就是按照基金合同的约定，负责基金资产的投资运作，在风险控制的基础上为基金投资者争取最大的投资收益。基金管理公司平时的运作受到以证监会为主的监管机构的严格监管，但是这并不能完全避免可能产生的企业经营风险。

　　从本质上而言，基金管理公司首先是一个企业。既然是企业，赢利也就是其本能的存在目的。由于基金管理公司的收入主要来自以资产规模为基础的管理费，这就造成基金管理公司都有扩大其资产管理规模的冲动，以提高其管理费收入。当股市处于高点时，往往投资者对于投资基金的兴趣最为高涨。此时投资者更要注意少数基金公司出于自身赢利考虑进行违规营销推广，迎合投资者非理性需求的行为。

　　一家基金管理公司管理的基金规模如果出现快速扩张，往往需要在投资研究、风险控制、后台支持等各个方面及时加大投入，才能保证其资产管理工作的质量不出现大的波动。这也应成为投资者在目前基金大受追捧的形势下考察基金公司时要考虑的一个问题。

　　最后，基金行业成立时间毕竟不长，行业的竞争和变化都十分剧烈。也就是说，简单地用老公司和新公司，大公司和小公司，合资公司和内资公司来衡量一家基金公司的好坏，都存在着不足之处，这也增加了投资者选择基金的难度。

如何做理性的基金投资人 

近年来基金带来的赚钱效应和个人财富的增加，国民对现代理财文化的认同，是近期投资者对基金投资热衷的一种必然表现。基金给投资者提供了一个很好的进入证券市场、分享我国经济增长的方式，但是证券投资基金不同于银行储蓄，也不同于债券，投资者投资证券投资基金，有可能获得较高的收益，也有可能承担一定的风险。投资者在投资基金时必须理性，切忌盲从。

　　(一) 了解自己的风险偏好，在合适的产品中作资产配置。

　　投资者一定要对自己有清醒的认识，分析清楚自己的风险承受能力和理财的目标收益。要从自己的年龄和收入、所能承担的风险和期待的收益等方面出发，权衡选择适合自己的产品。首先要注意分散投资，在银行、保险、资本市场中合理配置资产。第二，要选择适合自己风险收益偏好的基金产品类型。股票基金、混合型基金、债券基金和货币基金等不同类型的基金风险从高到低，对应的期望收益率也有很大差异。第三，要仔细阅读基金契约和产品说明书，考察基金管理人是否严格履行契约，比较不同基金产品之间的细微差异。

　　(二)了解所选的基金管理公司，选择适合的基金管理人。

　　基金管理公司是基金产品的募集者和基金的管理者，其最主要职责就是按照基金合同的约定，负责基金资产的投资运作，在风险控制的基础上为基金投资者争取最大的投资收益。选基金管理公司要看它是否具有成熟的投资理念、专业化的研究方法、良好的治理结构、严格的内部风险控制制度、严格的外部监管和信息披露制度，而非盲目或片面的只看前期收益率排名和基金规模大小。

　　(三)了解历史，以免重蹈覆辙。

　　我国基金发展的历史起源于1992年，规范的基金起源于1998年3月。尽管我国规范基金的历史并不长，但是在这9年中，基金也经历了多次的起伏跌宕。我国基金发展的历史证明了基金是长期理财的有效工具，而不是短期投机炒作的发财工具。  

理财学习中以及我整理的理财资料 

一、什么是理财？

理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

二、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

三、多少钱可以开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何进行资产配置：

个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

理财学习中以及我整理的理财资料 

五、理财什么时候开始好？

从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

六、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

七、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

八、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。 一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

观众提问：

1、开户三天的新股民：心里没底。

不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

2、准备生孩子的女士：

生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。爱情是艺术，结婚是技术，离婚是算术。

 理财四不“借”,看好自己的荷包 

1.不要借别人的钱来炒股，也不要把自己的钱借给别人炒股。从某种意义上讲，借钱炒股并非放大利润，实际上是在透支亏损。 

　　2.不要每天频繁换股，以为天天都能捉住牛股，事实证明，天天捉住牛股的人并不存在，如果真有这样的人，那么他的财富已经超过巴菲特了。 

　　3.不要抱着赌徒的心态炒股，除非你确信你是"赌神"，但即便是"赌神"，也会有失算的时候。须知，拿破仑只是在滑铁卢失败过一次，最后失去的却是整个帝国。 

　　4.不要相信网上四处乱飞的"投资合作"帖子和陌生电话中的"代客炒股"信息，如果打这种广告的人真的有让20万元在一夜之间变成40万元的能力，他会来找你合作吗？会来帮你理财吗？  

个人理财十大要诀 

个人理财十大要诀 

　　黄培源是台湾著名的投资理财专家。他每年要在台湾举行几十次演讲。 他认为，投资理财没有复杂的技巧，最重要的是观念。 

　　观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、因此也无法做到的习惯罢了。但从另一个角度看，投资理财又是一种相当困难的事情。它之所以困难，不是因为需要高深的学问，而是理财者必须做一些与大众习惯背道而驰的事情，这对绝大多数的人来说并非易事。 

　　富人何以能在一生中积累如此巨大的财富，他们到底拥有怎样的一般人所欠缺的致富技能呢？经过多年的观察和研究，黄培源得出一个结论：1／3的有钱人是靠继承；1／3的有钱人是靠创业致富；另外1／3的有钱人是靠理财致富。诞生于富裕之家的毕竟是少数，创业成功的比率只有7％，因此，理财得当是市井小民最好的致富途径。 

　　黄培源还总结了理财致富的十要诀： 

　　一、是在建立个人资产阶段，应当选择一个没有风险而又简单的投资机构； 

　　二、是准备获得住房，这是一种获取终生资产的行动； 

　　三、是像建立健康表一样建立一个家庭资产情况一览表； 

　　四、是使个人资产多样化，在组成个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产三者大体处于平衡状态； 

　　五、是使资产增值； 

　　六、是使资产活起来，要避免选择的投资都是短期投资； 

　　七、是要随时关心税制的执行和它的变化情况； 

　　八、是如果有必要改变积蓄方针的话，请不要犹豫； 

　　九、是不要忘了为退休作好准备； 

　　十、要考虑保护家庭，在死亡保险、人寿保险、夫妻财产险、遗产继承者和分配等问题上都应有所规划。

 选择基金知识：理财新人 选购基金有秘诀 

    当前，基金是一般投资人最省事又稳健的投资工具。不过，投资基金，也得费一番工夫研究，因为目前国内已有基金运作的管理公司就有51家，各基金公司旗下基金也是良莠不齐，要从中挑选适合自己，甚至达到均衡的资产配置，也要经过一番摸索与学习。为此，建议理财新鲜人不妨依下列步骤及观念跨出您理财的第一步： 

　　一、先想好自己的R／R特性。意即：投资报酬(Return)与风险(Risk)倾向。每个人追求的报酬与可承担的风险都不一样，有人期望报酬率比定存高2%就好，也有人希望一年能有一成以上的报酬机会。此外，基金净值的波动幅度也是必须考量的，只是风险与报酬总是正相关，选择一个成长性的基金，就要有心理准备接受高风险。 

　　二、依据您的R／R决定投资的基金类型。以最简单分类来说，股票型基金就适合追求高度成长／高风险的积极型投资人；平衡型基金则较适合追求中度报酬／中度风险的投资人；而固定收益型基金最适合追求低报酬／低风险的保守型投资人。此外，以区域的分类来说，通常单一市场的风险与成长性均较区域型市场高，而区域型市场又较全球型市场来得高。当然，投资的产业类别也攸关风险与报酬。 

　　三、判断市场趋势，决定投资的基金类型。比如，在高油价时代及原物料高需求时代，投资人就可以考虑原物料能源基金投资；又或者，亚洲经济好转，未来前景看俏时，亚洲区域型基金就值得投资人留意。 

　　四、决定要买哪一家基金公司的基金，应查询过去绩效表现。建议投资人观察基金绩效时，不仅要看过去一年、三年较长的绩效，也要看一下基金的波动性，如年化标准差、夏普指数、β值相对同类型基金表现，作为挑选基金的依据。 

　　五、决定单笔投资或定时定额投资，并到银行柜台或其他基金销售单位下单投资。  

　　六、投资之后的追踪。提醒投资人，投资后仍需常常检视自己投资的基金表现，与市场趋势是否出现重大变化。

个人理财策划十步曲！！ 

STEP 1：下定决心开始“自己”理财

　　一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，“理财”此事，老一点再说吧。 这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，西谚叫做“Money makes money”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。

　　STEP 2：排除恶性负债，控制良性负债

　　若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。

　　恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。

　　良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。

　　STEP 3：学习理财投资

　　之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。

　　从事理性的投资

　　何为理性的投资？简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。 

理财要交给专家？

　　把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个“理财专家”充满信心，而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。

　　STEP 4：设定个人财务目标及实行计划

　　设定理财目标

　　理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2－3年左右为宜。

　　理财目标的达成

　　个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：

　　个人所投入的金额 所投入的金额，可分为一次投入或多次投入

　　投资工具的回报率 投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。

　　投入的时间 金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。

　　因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

　　STEP 5：养成良好的理财习惯

　　一千元不嫌多，一块钱不嫌少

　　生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。

　　培养记账的习惯

　　生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件如Microsoft Money等，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。 

STEP 6：投资从基金开始

　　为什么说投资从买基金开始呢？那不是要交给基金公司的专家理财了吗？其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以 我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本，先借用基金公司专家的投资能力，来累积日后自己理财投资的成本。

　　举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。

　　STEP 7：定期检视成果

事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。

　　以下的问题可以帮助你：

　　● 衡量目标设定是否合理？

　　● 有配合你个人人生的阶段目标吗？

　　● 达成目标的方法可行吗？

　　● 你能操作进行的步骤吗？

　　事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。

　　你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。

　　事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。

　　STEP 8：前进股市投资策略

　　股市的投资要有阶段性的目标

　　如果你在股市投资上是个新手的话，建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大，股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定，所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。

　　中长线取现金股息较可取

　　投资蓝筹股所获得的报酬来源有二：一是公司所配发的现金股息；二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说，现金股息是最主要的报酬目标，若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此，你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。

　　STEP 9：与理财的讨论团体

　　随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。

　　STEP 10：策略随年改变

　　个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani 所提出的生命周期假设，对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。

　　Franco指出，人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须做出相应调整。

你要掌握哪些财务知识 

每一个企业管理者无不希望企业蓬勃发展经济的发展将是企业发展的最基本前提。作为优秀的企业管理者，了解一些常用的财务知识是非常必要的。传统会计中使用的资金来源和资金占用式的分类已被现行的、适用的资产、负债等六大会计对象式的分类所取代，此六大要素为资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润。此六者构成了企业财务的全部，如想知道这些财务方面知识，首先要明白这六者的组成和相互关系。

具体如下：

资产由固定资产、流动资产等组成；

负债由流动负债、长期负债等组成；

所有者权益由实收资本、盈余公积等组成；收入由主营业务收入、营业外收入等组成；费用由制造费用、经营费用、管理费用、财务费用等组成；利润由营业利润扣除各项开支后的项目等组成；资产=负债+所有者权益；所有者权益=资本+利润；利润=收入-费用；资产+费用（成本）=负债+资本+收入；资产类科目余额+成本类科目余额 =负债类科目余额+所有者权益类科目余额 +损益类科目余额。

看懂财务报表

财务信息的主要来源是企业的年度财务报告（由社会公众拥有的公司，即公开发行股票的公司，要按照法律的要求编制这些报告；而私人拥有的公司勿需如此）。这些文件包括资产负债表、收益表和现金流量表。

在年度财务报告中，会发现，题为管理讨论与分析的部分。这是企业管理者发现管理中出现的问题和机会。

财务报表附注虽然是以脚注的形式对财务报表所提供的信息进行的解释，但实际上，这与财务报表本身同样重要。这些附注可能会揭示企业的一些重要事项，例如重要的法律诉讼案、会计方法的变更、高级职员组成结构的变化、以及各商业分部的买卖和重组等。如何合理地减少纳税减税同增加收入和营业利润一样，增加了其净利润或称\"底线\".通常，企业可以用许多种方法达到合理地减税目的。

一、企业的结构

即使一个经济实体是公司，而非合伙或独资企业，不同种类的公司都有不同的所得税税率。在经济实体从一种类型转变为另一种类型时，也会引起纳税款状况的变化，进而影响到企业的收益情况。此外，公司注册地所在的地区税收政策或法律，也会影响企业的税收负担。

二、购买的时机

大多数会计活动是建立在权责发生制基础之上的。运用这种方法，经营活动所带来的收入，在其实际发生的会计年度予以确认；反之，如果收入在其实际取得的会计年度予以确认，那么其会计核算便遵循现收现付制。有时，将业务仅仅推迟一天，就会引起收入的确认挪至下一个年度的问题。如果在某一年度获利较多，企业可通过在同一年度冲销各种可扣除的开支而获益，即有效降低其应税收入；反之，如果获利很少，或企业已经在本年度冲销了许多支出，那就可以将购买行为推迟至下一年度，即将其在下一年度扣减。

三、坏帐冲销的时机

那些实际已经过期而尚未收回的应收帐款，有时可能收不回。与上述购买的时机完全相似，企业可将冲销坏帐的时间，定在这种扣减能够带来很大好处时候。

四、折旧

政府允许企业确认因设备和不动产的磨损或过时所引起的价值减少，进而减少其应缴税金。一般来说，政府可以通过折旧政策的变更，来试图刺激某一特定行业或经济的增长。

如何看懂报表？

财务报表是企业向管理者和外界提供和公布企业经营情况的正式文件，因此正确编制会计报表对于企业来说十分重要。财务报表分为月报表和年报表两种，各行业的会计报表如下：行业编报期报表名称1工业月报 1资产负债表 2商品月报 1资产负债表企业月报 2损益表流通月报 2损益表年报 3财务状况变动表企业年报 3财务状况变表年报 4利润分配表年报 4利润分配表年报 5主营业务收支明细表年报 5主营业务收支明细表3旅游、月报 1资产负债表 4运输月报 1资产负债表饮食、月报 2损益表企业月报 2损益表服务年报 3财务状况变动表年报 3财务状况变动表企业年报 4利润分配表年报 4利润分配表年报 5营业收支明细表年报 5主营业务收支明细表5施工月报 1资产负债表 6房地月报 1资产负债表企业月报 2损益表产开月报 2损益表年报 3财务状况变动表发企年报 3财务状况变动表年报 4利润分配表业年报 4利润分配表会计报表中，除财务状况变动表中有些数据来自于分析外，其余各表都来自于帐本。基本报表为资产负债表和损益表，资产负债表资产总数等于负债总数，并且要求数字正确，期期相关；损益表实际上是一张结转利润的会计凭证，通过收入与各项费用的相互抵减可以体现出企业本期的净利润；利润分配表是分配企业净利润去向的会计报表，通过净利润与各项目的抵减，可结算出未分配利润的数额；财务状况变动表是反映企业年度内营运资金增减变化的报表（营运资金就是流动资金减去流动负债后的差额，流动资金是用于企业日常经营的资产，流动负债是企业在一年要偿还的债务）。财务状况变动表可以帮助投资者和企业管理者了解企业资金的使用是不是合理，资金来源的渠道是不是顺畅，企业资金融通有没有困难，进而了解企业的财务政策，分析企业的偿债能力。现金流量表是反映企业在各种经济业务上所发生的现金流量的一张动态报表，现金流量的最后结果是计算出本期新增加的净现金流量。现金流量表可以反映净收益与现金余额的关系，现金余额与企业盈亏并不一定成正向变化，一般认为有现金流量支持的净收益是高质量的，否则反之，现金流量表报告过去一年中的现金流量，可以预测未来的现金流量，评价企业取得和运用现金的能力，确定企业支付利息、股利和到期债务的能力，再者可以表明企业生产性资产组合的变化情况。

各报表的作用用一句话来概括就是：

1.资产负债表是反映某一时刻的财务状况。

2.损益表是反映某一时刻的经营成果，该表的最后一个数字\"净利润\"将列入利润分配表。

3.利润分配表反映某一时期的利润分配情况，将期初未分配利润调整为期末未分配利润，并列入资产负债表。

4.现金流量表反映现金变化的结果和财务状况变化的原因。

一、资产负债表

首先让我们来看看关于会计的两个重要公式。

公式1借方=贷方

会计的基础课程始于借方和贷方。借方在帐簿的左侧，贷方在帐簿的右侧。在这里，要牢记一条不变的定律：\"借方=贷方\"，换句话说，在任何交易中，都必须同时登记到帐簿的左右两侧，其原则如下：（1）资产增加时，记入左侧；资产减少时，记入右侧。

（2）负债增加时，记入右侧；负责减少时，记入左侧。

公式2资产=负债+股东权益

会计学上最重要的概念是\"平衡\"，它的主体就是刚才提过的借方与贷方，简言之，资产增加是借方；负债或股东权益增加是贷方，双方相抵即所谓的\"平衡\".

资产负债表以这两个重要公式为依据，它反映了企业在某一定时间的财务状况，它揭示了公司拥有什么，即公司的资产；公司欠什么人的债，即公司的负债；以及公司净资产价值，即股东的权益。资产负债表上的各帐户在每一新的会计年度开始时，不能被结清而使其余额为零。在资产负债表中，资产是按流动性从大到小的顺序排列，而负债则是按债务到期日由近到远的顺序排列。

二、收益表

收益表反映企业在某一段时间内的获利情况。它与资产负债表的一个显著区别是每一新的会计年度开始时，收益表上的各帐户都会被结平，其余额为零。

该报表的一般关系式可表示为：

毛收入-总费用=净利润（损失）

这一表达式可派生出下列表达式：

营业利润（损失）=销售收入-成本费用合计上式中，成本费用合计包括：①销货成本②销售费用和管理费用③折旧税前利润=营业利润-利息费用净利润（损失）=税前利润-税金净利润或净损失代表企业的净盈利状况。其通常被称之为\"底线\"（俗称净利，一般位于收益表的末行）。作为经营者，重要的是要时刻意识到你所真正赚得的是净利润，而不是营业利润。此表中我们应该注意以下几个问题： （1）销售成本应该考虑以下各方面的问题：1.可以通过与供货商重新协商或寻找新的、较便宜的供货商来降低销货成本吗？2.可以大批量购进存货，以期有效地降低销货成本吗？3.可以用其他的物品、材料和产品，代替目前采购的吗？4.可以提高自己产品的销价吗？ （2）销售费用和管理费用一般来说，当费用急剧下降时，多是周密计划管理的结果（反过来说，费用的明显上升，可能是各项开支慢慢地小幅度上升的结果，即管理者通常对支出小幅度缓慢增加不够敏感，而实际上，这种小幅度增加往往最终会累积成一个很大的数目）。可以考虑如下的问题： 1.费用的降低是由裁员引起的吗？换句话说，有职员被解雇或者公司规模缩小了吗？如果是这样，与裁员和缩小规模等相关的直接、间接费用是多少？ 2.费用的降低是否由薪水的降低引起的？是否是由企业销售人员或独立的销售代理部门的佣金降低所引起的？ 3.费用的降低是否是通过有关雇员费用和雇员福利的开支紧缩引起的？ 4.费用的降低是否是象办公室租赁费、公用设施（例如：电话等）和保险这一领域的支出减少所引起的？如果是这样，这么做是否值得？ 5.费用的降低是否源自研究和开发的缩减？如果是这样，其可能对企业将来的盈利情况产生什么影响？ （3）成本与费用合计应考虑下列问题： 1.这一比例与同行业水平相比如何？ 2.这一费用项目是否能在不产生不利影响的前提下得到进一步的降低？ （4）折旧基于折旧费用反映了企业因设备等不动产的损耗或自然淘汰引起的税收抵减的潜力，我们可以考虑以下这个问题：折旧费用的增加是由购买新的机器设备或其它不动产引起的，还是由所使用的折旧方法的变更引起的？ （5）营业利润与净利润的比较企业用其所获丰厚利润进行投资以获得国家的税收减免优惠或者企业净利润的增加仅是由于利率和利息费用下降而侥幸所得？需要注意的是：就绝对数来说，利息费用明显降低，其降低百分比为50%.并且，虽然所得税的课税对象是税前利润（其增加了50%），但所得税的增长只有20%，远低于营业利润、税前利润和净利润的增长。

（三）现金流量表

这一报表揭示了在某一特定时期内现金的来源与运用，集中反映了企业所获得的收益和现有的债务。

现金流量可以分为三类：经营活动所带来的现金流量；投资活动所带来的现金流量和筹资活动所带来的现金流量。

利用现金流量表，可以进一步得出你的公司的一些基本结论。有些活动引起企业现金流入而有些活动却没有，其最终的结果是企业收入的现金更高于支出。

如何充分使用资金？

俗话说，\"借钱难，用钱更难\".企业要用好钱就要\"把钱花在点子上\".这就要求现代企业的经营者在运用资金时，随时注意根据各种资金的性质、结构和营运的需要，合理分配，使之能周转如流，避免风险，达到盈利的目的。资金运用是事关企业存亡的十分重要的问题。

首先，在资金运用上，凡属资本性的开支，必须获得稳定可靠的资金来源。这是因为资本性的占用，如固定资产的投资，属于长期占用，应选择成本费用最低的资金来源，应以内部自有资金为主。因此，投资之始，筹足稳定可靠的自有资金，是运用好资金的重要条件。即使在自有资金不足、需要依赖借入资金的情况下，在使用时，也要注意资金成本、归还来源以及归还期限的搭配，充分估计风险的可能性，采取避免风险的预防措施等。这是掌握资金运用的要领。

其次，在企业营运过程中，要注意固定资产与长期债务保持合理的比率。固定资产使用期限长、价值补偿分散、周转慢，其变现（即转变为货币资金）的能力差。因此，企业在获得长期债务来源时要充分考虑抵偿债务的能力。一般说，要使自己的固定资产规模高于长期债务规模，即长期负债的比率不宜高于固定资产的价值；其结构比率应视企业投资结构而定。最后，流动资产与流动负债，要保持适当比率。流动资产的运用，就其性质而言，具有周转快、变现力强、有自偿能力（销售后回笼）的性质。但也不能忽视其有遭受市场风险，违约风险和财务风险的可能，即遭受市场价格波动影响的销售损失，企业的债务人不能按时履约归还欠款，由于财务收支、分配安排上可能出现的时差、盈亏不平衡，致使企业出现现金调度失灵、遭致偿还流动负债的困难等等。这就要求在运用流动负债的同时要考虑到它对流动资金的比率与配合。在一般情况下，也应做到流动资产高于流动负债的比率，并应随经营状况随时加以适当调整。

总之，企业运用资金的结构和比率，是通过企业健全的供、产、销计划和财力收支的综合平衡，并随时注意调节资金营运行为来实现的。

企业在筹集与运用资金问题上，还必须注意两点：一是企业和它的组织经营者必须熟悉和精通金融业务，随时掌握金融市场的变化，充分运用金融市场来为企业获得广泛的资金融通服务；二是现代企业家必须树立起商品经济的投资意识，实行投资决策的科学化和民主化，才能获得事业的成功。

你的财务状况如何？

财务状况分析是指企业在一定时期内，以资产负债表、损益表、财务状况变动表及其它附表、财务情况说明书等为依据，分析企业的财务状况，做出财务评价，为投资者、债权人、国家有关政府部门，以及其他与企业有关的单位，提供财务报告。

一、企业偿还能力分析

企业偿债能力的大小，是衡量企业财务状况好坏的标志之一，是衡量企业运转是否正常，是否能吸引外来资金的重要方法。反映企业偿债能力的指标主要有：（1）流动比率。

流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%流动比率是反映企业流动资产总额和流动负债比例关系的指标。企业流动资产大于流动负债，一般表明企业偿还短期债务能力强。流动比率以2∶1较为理想，最少要1∶1.

（2）速动比率。

速动比率=速动资产总额/流动负债总额×100%速动比率是反映企业流动资产项目中容易变现的速动资产与流动负债比例关系的指标。该指标还可以衡量流动比率的真实性。速动比率一般以1∶1为理想，越大，偿债能力越强，但不可低于0.5∶1.

（3）现金比率

现金比率=现金类流动资产/流动资产总额×100%现金比率是反映企业流动资产中有多少现金能用于偿债。现金比率越大，流动资产变现损失的风险越小，企业短期偿债的可能性越大。

（4）变现比率

变现比率=现金类流动资产/流动负债×100%变现比率反映企业短期的偿债能力，又具有补充现金比率的功能。

（5）负债流动率

负债流动率=流动资产/负债总额× 100%它是衡量企业在不变卖固定资产的情况下，偿还全部债务的能力。该比率越大，偿还能力越高。

（6）资产负债率（负债比率）

资产负债率=负债总额/资产净值×100% 资产净值是指扣除累计折旧后的资产总额。它反映企业单位资产总额中负债所占的比重，用来衡量企业生产经营活动的风险程度和企业对债权的保障程度。该比率越小，企业长期偿债能力越强，承担的风险也越小

二、周转能力分析周转能力反映企业生产经营资金在获利条件下的周转速度。考核的主要指标有：1.应收帐款周转率。

应收帐款周转率=赊销净额/平均应收帐款余额×100%应收帐款周转天数=日历天数/应收帐款周转率应收帐款周转率是反映企业在一定时期内销售债权（即应收帐款的累计发生额）与期末应收帐款平均余额之比。用来验测企业利用信用环节展销货业务的松紧程度，反映企业生产经营管理状况。

2.存货周转率。

存货周转率销售成本额=销售成本额/存货平均占用额×100%存货周转天数=日历天数/存货周转率存货周转率是反映企业存货在一定时期内使用和利用的程度，它可以衡量企业的商品推销水平和销货能力，验证现行存货水平是否适当。

3.流动资产周转率。

流动资产周转率=销售收入/流动资产平均占用额×100%该指标用来衡量企业生产产品是否适销对路，存货定额是否适当，应收帐款回笼的快慢。

4.固定资产周转率。

固定资产周转率=销售收入/固定资产平均占用额×100%该指标表明固定资产的价值转移和回收速度，比率越大，固定资产的利用率越高，效果越好。

三、获利能力分析

企业获利能力分析的目的在于观察企业在一定时期实现企业总目标的收益及获利能力。衡量企业获利能力的主要指标有： 1.资本金利润率资本金利润率=企业利润总额/注册资本总额×100%该指标是衡量企业经营成果，反映企业获利水平高低的指标。它越大，说明企业获利能力越大。

2.销售利润率

销售利润率=利润总额/产品销售收入×100%该指标是反映企业实现的利润在销售收入中所占的比重。比重越大，表明企业获利能力越高，企业的经济效益越好。

3.成本利润率。

成本利润率=利润总额/成本费用总额×100%该指标是反映企业在产品销售后的获利能力，表明企业在成本降低方面取得的经济效益如何。

4.资产报酬率。

资产报酬率=（税后净收益+利息费用）/平均资产总额×100%该指标是用来衡量企业对所有经济资源的运用效率。

四、成长能力分析

企业成长能力分析的目的是为了说明企业的长远扩展能力，企业未来生产经营实力。评价企业成长能力的主要指标有：1.股本比重。

股本比重=股本（注册资金）/股东权益总额该指标用来反映企业扩展能力的大校2.固定资产比重。

固定资产比重=固定资产总额/资产总额

该指标用来衡量企业的生产能力，体现企业存在增产的潜能。

3.利润保留率。

利润保留率=（税后利润-应发股利）/税后利润该指标说明企业税后利润的留存程度，反映企业的扩展能力和补亏能力。该比率越大，企业扩展能力越大。

4.再投资率。

再投资率=（税后利润-应付利润）/股东权益该指标是反映企业在一个经营周期后的成长能力。该比率越大，说明企业在本期获利大，今后的扩展能力强。

必须指出，上述各指标是从不同角度、以不同方式反映和评价企业的财务状况和经营成果，因此要充分理解各种指标的内涵及作用，并考虑各指标之间的关联性，才能对企业的生产经营状况作出正确合理的判断。

来源:天涯社区  

个人如何理财!? 

李嘉诚有句名言，30岁以前要靠体力赚钱，30岁以后要靠“钱”赚钱。不过说着容易，做起来难。所以，要学会培养个人的财商和胆识。

　　李昕在一家国有企业的工会工作，前几年看到不少同事下海经商，事业有成，她也曾动过心，但毕竟单位的各种保障和福利还不错，她不想轻易丢掉这份工作而去涉足商场的风险。她想自己要做的是在工作之余学会科学理财！有了第一笔积蓄后，她没有“有钱存银行”，而把积蓄买成了国债。结果五年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄正好翻了一番！然后赶上股市当时行情不错，李昕又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。几年下来，股票总值也收益颇丰。

　　李昕并未被胜利冲晕头脑，而是见好就收，把股票及时扔掉，又买成较稳定的国债。2004年初，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品的年收益为6%，基金的申购价格为1.07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了1.27元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益6.9万元，平均每年收益3.45万元，已经远超她的年工资收入了。

　　“用钱赚钱”小贴士

　　第一，树立正确理财意识。拥有“第一桶金”后，要建立理财意识，排除恶性负债，控制良性负债。财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险；

　　第二，多看理财类专刊。没有人天生会理财，建议你多看理财类报刊文章，逐步建立起理财意识与观念，或者认识一些专业的理财人士。

　　第三，设定个人财务目标。理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。建议你第一个目标最好不要定太高，以2-3年左右为宜；

个人理财的计划和步骤 

在美国，为了帮助个人作好理财计划，已有理财规划师（finan－cial Planner）， 这种专业人士为需要这样服务的人做个别的财务设计、规划、不过，只要个人愿意花些精力，在了解如何设定计划和步骤后，有恒心地按计划去执行，不用找规划师，对自己的财务状况，还是或多或少会有帮助。

　　一般而言，理财规划可以仿照我们在改善身体健康状况时的区分，分为四个步骤：

　　1、检查

　　首先，要建立一个财务健康的档案，汇集并且整理出个人和财务方面的资料。财务资料通常包括你的资产和负债、最近的纳税记录和资料、每月收入及生活费用的明细表、个人和公司退休计划及资料、各种保险的保单和其他有关遗产安排的文件。个人资料应包括自己和家人的所有资料、各个阶段的目标、目的和能够容忍的风险限度。

　　2、诊断

　　这个步骤是分析已汇集、整理好的资料，确定自己的长处和弱点。这时通常是用一些理财的概念和原则来审视你的财务状况。

例如，你是否有足够的现款以备不时之需？够不够3至6个月的生活花费？你是否负债累累？是否入不敷出？你的投资是否与阶段性的目标相符？根据你的个性和风险忍受度，是不是做了不合适的投资？凡此种种，都该在这个步骤中弄清楚。

　　3、处方

　　在这个步骤中，你该根据上个步骤的诊断清形，采取一些必要的作为，将你的财务状况导向健康。

　　例如，如果你的财力已不允许套牢的股票继续赔钱，就必须忍痛让赔返出，谋求东山再起的机会。或者你可能会发现，由于对原来的房子进行了装修，以前房产投保的保险额已经不够，就该增加保额。

　　4、观察

　　你应该定期地检查你所拟定的理财计划，譬如说每年一次，并根据主、客观环境的改变，作出适当的计划调整。定期的观察同时也可以比较执行的结果是不是与预定的目标、目的相符，做必要的调整。通过这四个步骤，一般人都应该能妥善地对自己的财务状况作出很好的规划。  

一篇很好的个人理财研究文章 

“个人理财”的观念已经得到了越来越多的人们的认同，可是也有越来越多的人们会问一个问题：我知道"个人理财"的重要性，我也确实很需要它，但是我如何开始呢？还有许多人的疑问是，"个人理财"起源于金融体系和投资渠道高度发达的美国，在我们国家可行吗？

     对于第二个问题的回答是毫无疑问的 -- 当然可行。我们如此幸运地生活在全球经济增长最快的国家，如果不能运用“个人理财”科学地规划我们每个人所拥有的资源，从而分享到经济增长带来的回报，简直是对不起自己。当然我们理财的需求和表现方式可能会和国外有所不同，但原理是一样的，我们聪明的金融专家们已经并且将会发展出更多的金融工具来帮助我们实现理财目标。

       所以，我们的问题就只有了一个：“我怎样开始？”

       最近正在肆虐的“非典型肺炎”以及我们与病毒展开的这场伟大的战争给了我们很好的启示 -- 科学、周密、系统的疾病预防和控制体系是我们打赢这场战争的最重要的武器。同样对于"个人理财"来说，完善地、及早地进行规划是我们预防人生风险，合理安排资源，达到财富目标的最重要的途径。

       人生的每个阶段都需要规划，即使是当我们还“一无所有”的时候。其实任何人都不可能真的“一无所有”，即使我们没有一分钱，我们还有智慧、技能和时间，这正是我们最开始可以规划的资源。选择一份什么样的工作才能把我的资源最大限度地发挥出来，并且更快地转化为财富？这是我们每个人踏上社会时所需要做的第一次规划。

       在年轻的时候，我们需要采取更为积极进取的态度来迅速地积累起自己的财富。所以人们有了一定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水的工作，但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式，有一个方式也许更快 -- 那就是创业，特别是在现在的中国，创业的机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适合创业，因为创业需要一些特别的技能，有些人也许更适合成为某一方面的专门人才，依靠专业技能获得高收入。那么你究竟适合继续工作还是创业呢？也许你应该去咨询一下企业创业顾问，这是你有可能面对的第二次规划。

       好了，不管你通过创业还是高薪的工作，如果你事业已经初步有成，有了一定的资本积累，这个时候，你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。因为不管是你的工作还是创业，都还不足以保证你可以拥有长期的、稳定的高水平生活，特别是退休生活。所以，我们必须通过投资获得多元化的收入。这时候你面临的选择主要有两方面：第一，我应该花多少时间进行投资？第二，我应该选择哪些投资或理财工具？这个时候，你一生中最需要规划的阶段就来临了，为了帮助你做出更好的判断，你必须要去咨询专业的"个人理财规划师"。

       对第一个问题的判断是非常“因人而异”的。有很多人以为“炒股”不用上班工作就能积累财富，好像很轻松。其实一位成功的股票投资者，他所付出的时间和精力说不定比上班还要多得多，并且要承担巨大的风险，从投资回报的角度来讲，直接进行股票投资的"成本"是非常高的，未必每个人都承受得起，而且对有的人来讲，和数字、曲线打交道可能是乐趣，对另外一些人来说却是灾难。所以，个人理财规划师或者个人理财顾问就会根据每个人的情况提出不同的建议 -- 你究竟适合把所有的时间投入金融投资，还是继续从事你感兴趣和擅长的工作，由专业人士帮助你理财？

       对于第二个问题的回答就更加“因人而异”，也更加需要专业理财规划师的帮助。因为国内的理财工具越来越多，越来越复杂，你如果不能对每一种工具的特性、功能和适合的对象有一个充分了解的话，很容易就走入误区，从而使自己辛辛苦苦积累的财富化为乌有，所以这也是“个人理财规划”的重点所在。

       我们简单地来看一看国内目前主要的理财工具。首先你要学会认识的是保险，保险不是一种“投资”，而是一种“保障”，而且是现代人必不可少的“保障”。在考虑投资计划之前，你首先要和你的个人理财规划师或保险代理人探讨一下如何规划你的"保障方案"，才不至于在任何"非典型"的情况袭来的时候手忙脚乱。

       在所有能够实现资产增值的投资方式中，可以大致分为金融投资、房产投资和企业投资。首先我们了解一下众多的金融投资工具。储蓄也可以看作投资工具的一种，没有风险也不需要额外的时间进行打理，可是却不能分享到社会财富高速增长的回报。债券的风险和回报就要相对高一些，可是债券投资需要投入的已经不仅仅是钱了，必须要有一点时间、精力和专业知识。而股票、外汇和期货，有很高的风险和回报，但是需要投入很多的时间、精力并学习许多相关的专业知识，而且它们的投机特性非常明显，它们能够帮助资产增值，却不能依靠它们获得源源不断的收入。

       那么如果你没有也不愿意投入很多的时间，怎样才能参与到以上这些投资渠道中去呢？我们就看到有一个非常好的金融投资工具 -- 基金，就是为了帮助这些类型的投资者而产生的。基金的投资就像储蓄一样方便        -- 你可以每个月投入一笔固定的资金到你的基金投资账户上，专家就会帮助你投资到债券、股票等等投资渠道中，这样大大降低了投资的复杂性和风险。这里特别需要提醒大家的是，基金与股票的特性是完全不同的，千万不要像“炒股”一样去“炒基金”，因为基金的回报主要来自于分红收益，如果你投资足够长的时间，例如10年或20年，复利的力量将使你的收益达到一个不可思议的数字。正是因为有了这个特性，基金也就成为个人理财的退休规划中一个非常重要的金融工具。

       房产是一种比较特别的投资工具，它既可以帮助你实现资本的增值又可以通过出租获得现金收益，所以是实现退休规划和其它理财目标的另外一个重要的工具。房产的收益率比较高可是流动性比较差，另外投资房产的时间成本也是相当高的。理财规划师会建议你如何把房产投资与金融资产投资结合起来，相互补充，设计合理的投资组合。

       最后一种投资方式在我们国家还不多但是却发展得非常快，那就是对企业的投资，直接把资金投资到发展迅速的企业中去，就可能获得比金融投资工具更加丰厚的回报，尤其是"私人股权投资"，也就是说，通过直接购买企业的股份而获得回报。这种方式与自己创业的不同之处在于，只是将资本投资于企业，而不必投资时间或技能参与企业的经营管理。可是企业投资的风险也是非常大的，尤其对企业的运营和发展要有一定的了解，所以比较适合于资深的而且具备企业运作经验的投资者。

       那么你现在处于人生的哪个阶段呢？你应该采用哪一种投资方式或理财策略呢？这就要根据你个人的投资偏好、对风险的忍受能力、投资经验、理财目标和你所拥有的财富资源等等许多情况来决定，而且应该由经过专业训练的个人理财师经过科学细致的分析以后给出建议。所以你必须详细地、诚实地把必要的信息告诉你的个人理财师，才能够得到最科学和客观的建议。  

个人理财的基本法则和技巧- 

个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里，哪些是您必须做到的、为人父母（或子女）的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。 

您必须清点您的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。 

根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。 

根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。 

那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区，比方年轻人就会说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。 

有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。 

及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁 

大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。 

有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。 

定期定额投资，化解市场波动风险 

投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。 

定期定额投资最大的好处是两方面，第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。 

到这里，您已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。剩下的就是实施了。在处理金钱方面的事情时，有的人过于胆小，不敢投资股市；有的人一朝被蛇咬，十年怕井绳；有的人贪得无厌，去冒不该冒的险，结果前功尽弃。所以，我们必须有一个理性的开始，有一个自我的约束，相信这些理性的思考和自律的要求，不仅对您的理财有益，对您的工作、生活都有帮助。 

今年制定了理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济保障打下了基础；策划得不好，则费钱费时，于事无补，甚至亏损掉您辛苦积攒的血汗钱。归根到底，您需要知道您的财务状况，需要管好您自己的财务，您的经济前途把握在您自己手里！！  

 个人理财呈现三大流行趋势 

  　　新华社信息上海１２月１３日电（周晓宇　邹宇红）在１２日结束的第二

届上海理财博览会上，中国建设银行上海市分行的理财专家认为，逐渐走热的个

人理财，正呈现三大流行趋势。

  　　趋势一：外汇理财最热门。

  　　在这次理财博览会上，银行推出的“汇得赢”、“汇丰利”、“得利宝”

、“多利账户”等令人眼花缭乱的外汇结构性理财产品，深受市民青睐。在近期

汇市波动较大和国内部分短期外汇储蓄利率下调的情况下，市民的外汇理财热情

正不断升温。

  　　不过，金融机构的理财专家也建议，大热之下需要冷静，各类结构固定、

收益保证的外汇结构性理财产品可作为外汇理财入门之选，但目前，国内２年期

的外汇储蓄利率已放开，选择期限较短的外汇结构性理财产品较为划算。

  　　趋势二：现代化工具理财最时兴。

  　　此次博览会上，网上银行、手机银行、自助缴费终端等电子化理财工具占

据了各家银行展台的醒目位置。中国建设银行首家在全国范围内开通的手机银行

，不时有关心手机缴费、手机炒汇的市民前来询问。在市民理财观念不断提升的

同时，理财工具势必不断更新，更迅捷的现代化理财工具正越来越被市民所乐用。

  　　趋势三：理财需求多层次、差异化。

浅谈个人理财知识 

1、工作头几年，首先是攒，不要做无谓的花销，除了基本生活和工作需要，不要够大宗享乐品。对父母的供养视家境而定，不要满足父母的不合理要求（当然这种父母比较少,但也不是没有），交朋友，女朋友是个比较例外的情况，但也不是说拿钱去堆个女朋友出来，量力而为，不多说。其它朋友的相处上，严格遵循有求于人自己付出，无事则礼尚往来，不要事事撑面子，讲义气，尤其是不要随意借钱出去，几十几百也不要。借出容易收回难，弄不好赔了夫人又折兵，这一点大家想来都明白。总之，工作头两年，牢记一句话，节俭是美德（最好一直保留，只是随经济条件的改善度的不同而已），能不打车就不打车，能自己做饭就不去饭馆等等。 

　　2、工作3～5年，工作踏上正轨，开始小有积蓄，这会给自己好好定位，下一步我是打算做什么：继续职场打拼（跳槽换岗自己看着办）？自己创业？读研充电？考虑买房结婚？然后把自己的积蓄做一个分配。不管量的多少，这时一个大致的模式应该是，不妨给自己开几个分门别类的户头，一个主管自己的充电或者继续深造的费用，一个生活所需，一个筹备买房或是创业/投资基金。每个户头里当然是多多益善啦，呵呵，所以找一份理想的工作，拥有一份好的薪水始终是当务之急。如果继续深造，怎么打理自己的财务，这要视你的学位性质和专业而定，这里暂不细谈，有需要的朋友可以提出来。 

　　3、工作5年左右后，工作阅历渐入佳境。我认为，这时候涉足金融领域做投资理财比较好。可以考虑的金融产品有，股票（众所周知了）、基金、债券、外汇和保险，至于具体的组合要视自己的财力、对各品种的了解程度和风险承受力而定。还要具体的话，呵呵，恕我不能奉告了，那是要收费我才干的活。稳健一点的做法，那就做基金、债券和保险吧。特别点的理财方式可以考虑买卖名人字画、收藏品等等，只是这个需要兴趣做支撑，难度也大一点，起码我是不太懂行了。另外，看你所在的城市，买个10万左右，当然7.8万最好的小房子或者二手房，置业眼光好的话，用来出租或者倒卖都是很不错的选择完全可以实现你的以房养房，还赚上一笔。如果身居地价惊人的大都市，10万左右杯水车薪的话，可以考虑周边地区或者看好的中小城市，至于租金的收取在这年头就是多虑了，找家信得过的中介或者房屋银行（不少城市已经有了）就OK。