黄豆玉米猪蹄汤:美国人的退休生活

□加文
陈老太是独居的“低收入者”，每月退休金约为800美元；
林先生是一位中产，
每月两夫妇的退休金约为4000多美元；
徐先生退休后，
仅靠出租房屋每月就有7000美元收入
要么做富人
不然就做穷人
据美国人口统计，65岁及以上的老年人口已占人口的15%，按联合国的新标准，如果老年人口超过7%，便为老龄社会，所以美国是一个高度老龄化的社会。
那么美国老年人的生活又如何呢？容我逐一道来。
陈老太是一位独居老人，年龄70多岁，住在旧金山离唐人埠不远的一座新建20层大厦的的一个单位，面积约40平方米，里面厅房连通，有浴、厨、厕，冷暖气俱全。她每月只需交少于200美元（美元，下同）。这因为是政府提供的“低收入住宅”，如按市场上的租金算，大约为1000多元。
她只做过10多年的半工，所以只有200多元的社安退休金。由于她是一个“低收入者”(年收入低于贫困线，存款少于2000元)，所以她得到政府发给的补充安全收入，包括退休金每月约共800余元收入。另外她曾大病入院，又得到政府支薪的“家庭护理”，这个福利包括上街购物、看病补助以及每月90小时由专人上门照料饮食起居，医疗费用也全免了，总计起来等于一个工薪阶层每月 3000多元的税前收入。这是低收入老人养老的一个例子，从这里可以看到在美低收入老人养老概况，他们得到全面的照顾。
那么是否所有的老人都这么幸运呢？非也！现在让我们看看另一个例子：李太今年62岁，20多年前移民来美后一直打工，在前几年的金融风暴里失去了工作，在领完失业救济金后只好提前领取退休金以维持生计，金额只有到完全退休时的75%(她完全退休的年龄是66岁)，由于她做的是一般的工作，收入不多且只做了20多年(美国按35年作最长工龄)，所以每月只得710元的退休金，可是因为未到65岁不能领取老人医疗，目前单医疗保险就用去510元。加上她丈夫的收入又刚超过“贫困线”，再加上银行的存款，就不可能申请到任何的政府补助，所以生活并不轻松。
美国社会早就流行一句话：“如要生活舒坦，要么做富人，不然就做穷人”。我们可以看到，只要是穷人就可得到充分的照顾，如果你辛勤劳动一辈子，但做不到较高收入，到头来就变成真正的穷人。
林先生夫妇
每月退休金为4000多美元
美国有个退休条例，夫妻任何一方在领取社会安全退休金时，另一方可以同时领取其半数的金额，无论另一方曾经工作与否，另外，如这另一方有自己的退休金份额但不及其配偶的一半，也可以转而领取其配偶的一半。
林先生是一个刚退休的电脑工程师，上班时年收入10多万，林太是个“过埠新娘”，没有美国学历，如出外工作，收入不会高，除税后的钱还不够请一个保姆，所以一直在家相夫教子。今年林生66岁，到了完全退休年龄，可领到社安退休金的最高额每月2366元(这是因为社安金是有上限的，超过这个上限的收入不需再缴社安税，如2011年上限是年收入106800元)。林太今年62岁，她可领林生的一半再乘75%，即887.25元，但如果她等4年后才领，就可得到林生的一半即1183元。
更有趣的是，如果林生今年是70岁，他可以得到125%即2957.5元，林太的数目就会相应增加。这样一来，林太就比上文所说的李太幸运多了，因为林太安坐家中也比李太辛苦干了20多年的钱还多，这就印证了一句话：“做份好工不如嫁个好老公”。当然，也要看到李太除了纳税，这20多年共攒了几十万，而林太就沒有。
林生在退休前的一个月还清了房贷，因为收入减少，利用房贷利息用来扣除收入税的好处已经消失。
总计起来，林氏夫妇现时每月可得到4000多元的固定收入，又没有房贷负担，他们的一对儿女已自立，所以生活很是轻松。
他们住处附近有一个由政府营运的社区中心，坐落在一个小湖边，百鸟散聚，大树成林。每日早上，有人带领做有氧体操，中午只需交两元半即可享受一顿丰富的健康老人餐，每星期还有两次由超市贡献的面包西点及不定期的由百货公司送来的日用品免费发放，任何人士都可以领取。所以他们经常到那里活动以调节身心。他们还趁着能走能动，计划着一系列的旅游计划 ，准备充分利用各种老人优惠及淡季折扣，达到既省钱又舒服的目的。
林氏夫妇可谓成功的美国中产阶级人士退休生活的写照。他们不是大富大贵，可是这种无压力无忧虑的小康生活实堪羡慕。
徐先生退休时
已拥有6间房屋
不动产在美国如同在世界其他地区一样，是一种很好的抵消通胀及稳定升值的理财工具。根据统计，以全美的平均值计算，房屋的价值由1970年到2010年这30年间升近8倍，扣除通胀因素后则增值约1.3倍。
有鉴于挣钱不易，勤俭成性的华人大多数都把他们的主要财富都投入到房屋上，成为他们巩固的财富基础。
徐生夫妇上世纪60年代由大陆经香港移民来美，他们曾是大学教师，来美后先生进入一间建筑公司当绘图，太太则在一个大罐头厂当操作员，这都是按主流规范运作的公司，所以收入及福利都不错，正常工作每日8小时，周六加班工资一倍半，周日是两倍。他们勤奋工作，省吃俭用，把积攒下来的余钱都购入房屋，到90年代初他们退休时已共拥有6间，除一间自住外，其余的都用来出租，除去各种费用后每月可获得7000多元，加上社安退休金，生活绰有余裕。虽然前几年房价暴升暴跌，他们都不为所动，谨守着这些房产，一如既往地经营着。
他们在65岁时加入了联邦政府管理的老人医疗保险，每月每人从社安退休金里扣除90多元，此计划支付八成的医疗费用，他们又加入另一个保险来支付其余的两成。
徐生有心脏病，入院做过两次手术，只付了几百元。徐太身体尚健，只需定期服用降血压和防胆固醇等药物。
据统计，在美约三分之一的老人最终生活不能自理，需他人照料，费用高昂，所以社会上有一种“长期护理保险”用以支付这种费用。他们十多年前买了这种保险，每月每人供款约200元，每人保额可达25万元。前两次徐生手术后回家休养都请了人照顾，用去5000多元，全部用此保险报销。
他们现时巳届80高龄，巳不出外旅游，不过时常到中餐馆饮茶或到亲友家小聚。在家里栽栽花、种种草，那些草地果树的重活就雇专业庭员工代劳，每月三两次，每次收费50元，却也把那前后庭园整理得井井有条，赏心悦目。
在辛苦几十年后，他们就在自己的家园里悠闲自得地颐养天年。
 
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