西洋剑法:美国家庭攒钱为了啥(1)

2011年03月21日 11:05
来源：理财周刊

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文/本刊驻美国特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

美国民众收入不低，但花得更多，有报告称美国家庭每年储蓄的钱平均仅为392美元。美国人攒钱的目的不是为了买车、买房、娶媳妇，而是为了养老，这是美国人攒钱和中国人攒钱动因上很大的一个不同点。

由于消费文化不同，中美两国民众在理财上的观念也有所不同。别的不说，单讲攒钱上，中国人就比美国人会攒钱、能攒钱，全国民众在银行中储蓄的钱据说有十几万亿元。美国民众收入不低，但花得更多，有报告称美国家庭每年储蓄的钱平均仅为392美元。从储蓄率上看，中国恐怕是世界上民众储蓄率最高的国家。有关数据显示，中国的储蓄率为38%，美国的储蓄率为3.9%,中国的储蓄率几乎是美国的10倍。

美国人为何积蓄而不储蓄

美国关于个人或家庭储蓄的概念与中国有所不同。在中国，一般将民众存在银行中的钱看作是储蓄，然后按照国民的收入对比银行存款算出民众的储蓄率。中国的个人储蓄率则是指在一定时期(通常为一年)内，所有个人在银行储蓄存款的金额占城乡居民或单位职工货币收入的百分比。在美国，个人储蓄率是指每年个人积蓄金额占个人可支配收入的百分比，也就是民众的收入去掉缴纳的个人所得税、薪资税后，再减去消费的支出，剩下的钱就是储蓄。在这里储蓄的概念不是钱都存到银行里了，而是一年中手头能剩多少钱，更精确的说法应是民众的积蓄。

积蓄(Saving)和储蓄(Savings)在美国人心目中是两个不同的概念。积蓄也可以称作是攒钱或是增加财富、增加家庭净资产；而储蓄则是家庭增加资产的一部分，通常是将攒下的钱存在银行的储蓄账户中。正因为在理财上有Saving和Savings的区别，所以说美国家庭较少Savings(储蓄)是符合事实的，美国人在银行的活期或是定期储蓄存款金额的确是不多。但如果说美国家庭不Saving(积蓄)那就无法了解美国人是如何攒钱，以及攒钱为了什么这样的问题了。

美国有句谚语：“钱不会长在树上，但人们如果能够攒钱并明智地投资，钱就会像树一样枝繁叶茂。” 在美国投资理财的概念中，攒钱就是一个人的收入不全部花掉或是延后消费的钱，而从攒钱到积蓄的演变是将那些没花掉的钱存到银行储蓄账户或是投资到退休账户上。积蓄的概念也包括减少消费或是降低生活成本，而节俭生活也成为积蓄概念在现实生活中的应用。美国人常讲，积蓄和投资是一体两面。但在中国人心目中，很少有将储蓄与投资紧密相连的概念。例如在购买住房上，每月的房贷分期付款是一种支出，但在美国人的投资理念中，这其实也是一种积蓄。民众透过对房地产的投资，增加了自己的资产。虽然家庭的储蓄没有增加，但一旦偿还完房贷，家庭的净资产必然大幅增加。积蓄在概念上更接近投资，而储蓄也基本上同存钱不差上下。由于现在银行各种存款利息较低，靠银行存款吃利息几乎是无利可图，如果通货膨胀率高于银行存款利率，在银行存钱等于是在做亏本的买卖。

美国家庭每年能攒多少钱？

美国经济的繁荣是建立在消费文化之上的，这是美国民众储蓄率低的一个重要原因。美国人不是不攒钱，也不是不想攒钱，但在一个消费文化占主体的社会，攒钱真的变得很难。攒钱的第一步是花的钱一定要比挣的钱少才行，但不少美国人在生活中却是花的钱比挣的还多。美国25%的工薪人员说他们每个月根本存不下钱，为什么呢？因为挣的钱花得一文不剩。当然大多数美国人还是有积蓄观念的。例如47%的工薪人员会将1%至10%收入积攒下来，25%的工薪人员会将10%以上的收入积攒下来。

美国商务部对民众积蓄的统计是将民众的可支配收入减去消费的支出，剩下的钱就叫作积蓄。下表为美国商务部公布的2006至2010年民众收入、消费和积蓄金额统计数据。美国民众积蓄率高低既受收入的影响，也会被联邦政府税收政策所左右，最后还要看经济形势好不好。例如2009年，美国民众的总收入比2008年少了2200亿美元，但由于减税，2009年民众的可支配收入反而比2008年多了800亿美元。按道理民众手里钱多了，应当也花得多了。但由于2009年美国经济不景气，民众的消费热情降低，当年家庭消费金额比2008年少了1300亿美元。2008年，美国家庭积蓄金额为4479亿美元，而2009年美国家庭的积蓄金额上升到6553亿美元，比2008年多出了2174亿美元。2010年，美国经济有所好转，民众的可支配收入和消费都有所上升，但民众仍对经济复苏持谨慎态度，因此家庭积蓄也微幅上扬。按照2010年美国的家庭积蓄金额，全美家庭当年平均的积蓄金额为6000多美元，人均为2000多美元。

攒钱不为买车买房娶媳妇

中国民众有攒钱的好习惯，而平时省吃俭用攒下来的钱也多为买车、买房和给儿子娶媳妇。美国民众也会为买车、买房攒钱，而攒下来的钱主要是支付买车或买房的头款。购买汽车民众通常会借5年期的汽车贷款，购买住房民众一般会借30年期的住房贷款。美国人买房很少有一次性用现金购买的，这种支出实际上已纳入其日常的生活开销之中。

2010年底，美国劳工部曾发布一项美国家庭消费状况抽样调查报告。按照这份报告，美国家庭在2009年的平均税前收入是62857美元，平均消费是49067美元。如果一个四口之家年收入为62857美元，基本上不用缴纳个人所得税，这样家庭一年的积蓄可有13790美元。如果缴纳10%的个人所得税(不考虑减税和免税额)，家庭一年的积蓄则下降到7505美元。美国家庭的消费主要是日常生活消费，集中在衣食住行几大方面。2009年美国年收入为62857美元家庭平均用在住房上的支出为16895美元，占家庭收入的34.43%。吃饭上的支出为6372美元，占家庭收入的12.29%。交通上的支出为7658美元，占家庭收入的15.61%。服装上的支出为1725美元，占家庭收入的3.52%。文化娱乐上的支出为2693美元，占家庭收入的5.49%。医疗保健上的支出为3126美元，占家庭收入的6.37%。各种保险上的支出为5471美元，占家庭收入的11.15%。其他杂七杂八支出为5127美元，占家庭收入的10.45%。从以上美国家庭的消费数据可以看出，美国中等收入家庭每年用于日常生活的开支会占到收入的78%(不需缴纳个人所得税家庭)至86%(缴纳10%个人所得税家庭)，而余下的收入则被视为积蓄，这个比例在14%至22%之间。