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金融理财的概念

金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资规划，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休规划，个人税务筹划和遗产规划等内容。

金融理财可以细分为生活理财和投资理财两部分，生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务财务规划。

投资理财是指在以上客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票，债券，金融衍生工具，黄金，外汇，房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活质量。

金融理财的作用：

1达到财务目标

2。提高生活品质

3。追求收入增加和资产增值。抵御不测风险和灾害。提高信誉度，造福社会

金融理财的起源和发展：社会，经济环境的变化使富裕的普通消费者无法凭借个人的知识和技能，运用各种财务资源来实现自己的短期和长期的生活，财务目标。

原因如下：美国社会所推崇的超前消费观念，致使大多数人担忧缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，从而保证生活的财务安全和自主。

2.政府提供的社会保障和公共福利政策，使消费者必须考虑如何通过自己在职期间的理财，使退休后仍能过上舒适的生活。

3.随着社会富裕程度的增加，富裕起来的群体不知如何处理资产的传承。

金融理财起源于美国，在20世纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务，

严重的经济危机给人们未来生活带来巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足各种不同需求甚至为客户量身定做的保险产品逐渐进入人们的视野。

4．从20世纪60年代末到90年代，在发达国家特别是美国，个人理财发展为一个全新的金融服务业，并占据个人金融服务领域第一的位置。

理财的生命周期:

第一：事业起步者：收入不高，负担不多，工资升幅快，此时应该养成储蓄投资的习惯，但不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁的态度，端正自己的投资态度，分散风险，适当投资。

第二新婚人士：结婚可算是人生的一个重要阶段。也是重要的财富积累期，建立理财大计，做好预算，小心用钱，量入为出。

第三阶段：为人父母

进入中年以后，各种开支逐步增加，供房，老人孩子。。。其中孩子的教育是重中之重，此时的理财策略是控制消费，，量入为出，为子女建立教育资金。在这里涉及一个重要公式：投资的实际增长率=（1+名义投资增长率）%（1+通货膨胀率）-1

第四阶段-事业有成者的理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例会增加，更依靠钱赚钱带来的收入；

第五阶段：准备退休

“养儿防老”，今天来看不太现实，并不是儿女不孝，而是因为子女本身额负担已经很重了，。此时投资回报将成为收入的主要来源，提前计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。

货币时间价值的概念：

货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称为资金的时间价值。

在理解货币时间价值时，我们要注意两点：

第一：货币时间价值是在没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率，如果社会上存在风险和通货膨胀，我们还需将它们考虑进去。

第二：不同时点单位货币的价值不等，不同时点的货币收支需换算到相同的时点上，才能进行比较和有关计算。

货币时间价值的计算：

1利率（单利，复利）2名义利率，实际利率，3，短期长期利率。4.即期远期利率。

贴现率：是用来比较期初支付的本金与期末收到的净收益之间的比率或收益率。

金融市场：

金融市场的概念：金融市场是通过金融资产的交易实现资金融通的场所或机制，它涵盖各类金融机构，金融工具和金融交易活动。

金融市场的作用:

金融市场在宏观上具有优化资源配置，实现储蓄-投资转化，传导货币政策等方面的作用；微观上具有发现价格，提供流动性降低搜寻成本和信息成本等功能。

金融市场的特点：

1.提供资金融通

2.交易工具和交易方式具有多样化

3.以信用为基础

4.交易市场无形化特征明显

5.具有可以非物质化的特征

6.金融市场一体化进程加快

金融市场的分类：按交易对象和方式：信贷市场，证券市场，票据市场，外汇市场，黄金市场，信托市场，保险市场，同业拆借市场，存单市场等。

按交易期限：短期资金市场（货币市场）和长期资金市场（资本市场）

金融产品基本特征：

1偿还期限性2.流动性3.风险性4.收益性

金融产品的功能：

1“储蓄-投资”转化功能

2.资金期限转换功能

贷款理财：

分类：活期贷款，定期贷款，和透支。

按银行贷款的保障条件：信用贷款，担保贷款，和票据贴现

信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

贷款理财应注意的问题:

1.根据家庭的经济实力确定贷款额度

2.要保证所提交申请文件的真实性

3.要审慎选择贷款年限和付款方式

4.要按时偿还银行的贷款，建立良好的个人信用。

5.提前还款应慎重

6.注意保管好所抵押的房屋