逆战黑龙散弹枪怎么样:“沙集模式”背后的金融支持

江苏省睢宁农村合作银行金融创新探秘
发布时间： 2011年06月01日 作者： 徐绍峰 王峰
江苏省睢宁沙集镇东风村，是农民网商的发源地。作为一名家具网商，王朴最念念不忘的是江苏睢宁农村合作银行（以下简称“睢宁农合行”）。
“没有睢宁农合行支持，网上商城开不了，网络销售上不去，也不会有今天的辉煌。”在电锯声轰鸣的徐州硕研家具有限公司门口，王朴满脸汗水地向记者介绍。
王朴所说的睢宁农合行，前身为睢宁农信社，2009年6月6日正式更名为睢宁农合行。正是这家金融机构，2007年贷给了王朴15万元贷款，让他完成了从此前的废品收购者向网商的转变。2008年的30万元贷款，2009年到2011年每年的50万元贷款，成就了王朴作为东风村最大家具网商的辉煌。
王朴并非东风村唯一的幸运儿。在东风村网商一条街，至少有300多户网商享受到了睢宁农合行的信贷支持。这300多户网商，带动了附近3000多名农民的就业和增收致富。“一般家庭一男一女2亩地，年收入不到2000元。一个男工在网商公司打工，月收入3000元，女工月收入也达到1500元。”在东风村，“与其东奔西走打工，不如在家上网淘宝”的标语随处可见。这个以家庭为单位、产销一条龙、已经成为国务院发展研究中心重点研究对象的“沙集模式”，今年3月也获得了温家宝总理关于“如何将这一模式推广到全国”的重要批示。
产品创新：因需而生
江苏睢宁县政府正在努力将沙集模式推向全县，因为沙集镇之外的李集镇，现在小饰品网店销售也渐成气候。
不过，当人们试图探寻为什么沙集镇能获得2010年第七届网商大会唯一“全球最佳网商沃土奖”时，人们也同样在努力思索，睢宁农合行是用什么样的创新金融产品帮助了沙集镇农民网商的快速崛起？又将选择什么方式将沙集模式向全县推广？
作为睢宁农合行一手扶持大的网商，王朴对此感受最多。2007年，王朴借到了睢宁农合行为期一年的15万元贷款，到期偿还后，又在2008年获得了30万元贷款。如果不是睢宁农合行2009年推出的“易贷通”，王朴还将年复一年循环着“借贷—到期还贷—再借新贷”的周转模式。
“易贷通”改变了王朴的网商生涯。
睢宁农合行放给网商的贷款，均属农户联保贷款，这类产品算不上创新。但睢宁农合行的智慧在于，在联保贷款基础上，给那些连续3年信用记录良好的客户发放了一种在两年联保期内，“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”、非常适合资金回笼快、周转频繁网商生意特点的“易贷通卡”。2009年，王朴办了“易贷通卡”，当年就将资金周转了5次。最重要的是，每当资金闲置，王朴可以随时还贷，有多少还多少。需要钱时，随用随贷，非常方便。“没有这个卡，50万元贷款我必须凑齐了才愿意还。因为提前还贷，再贷还需要再找联保人，搭上人情不算，有时急用资金还找不到人。”王朴说，有了“易贷通”，贷款像存款一样方便，资金成本大大降低。“到今年3月末，我们为东风村网商授信6550万元，存量贷款2118万元，共建立联保小组30个，发放‘易贷通卡’260张。”睢宁农合行董事长骆新超说，选择网商——这些靠一根网线、一台电脑就能发家致富的商人作为贷款支持对象，不仅是睢宁农合行对农村新时尚的追随，更是对新兴产业领域的大胆拓展。
“易贷通卡”不过是睢宁农合行众多金融创新产品中的一个。为适应农村经济发展需要，睢宁农合行信贷产品不断推陈出新。比如，顺应“三农”经济和农村劳动力结构转型，推出了公务员保证贷款、中小企业联保贷款、股东房产抵押贷款、流动资产抵押贷款、龙头企业+农户贷款等，特别是2010年又根据辖区新的融资需求开办了仓单质押贷款，同时在江苏省农信系统内率先开办了应收账款质押贷款等；此外，还与睢宁县妇联联合在江苏省内率先开办了妇女创业贷款，与睢宁县团委联合开办了青年创业贷款，与组织部联合开办了大学生村官创业贷款，与睢宁县农委联合开办了农民工返乡创业贷款。这些贷款为农村经济的发展注入了新的血液，帮助农民走上了增收致富之路。
服务创新“六字诀”
“从现在起到8月份，我们将开展一次‘走千家，访万户，送服务，助三农’的活动。”骆新超说。在骆新超提供给记者的《农户走访情况登记表》上，“新增需求情况”、“需求金额”、“需求时间”、“拟提供贷款方式”等均列为重点调查内容。“通过这个活动，我们要弄清农户的信贷需求，以便下一步推出的创新产品和服务，能更贴近农村实际。”
骆新超所说的“走千家，访万户”活动，是睢宁农合行寻求创新灵感、挖掘创新需求所采取的调研方式之一——“访”。“东风村网上银行和手机银行的推广普及，就得益于‘访’。”“访”之外，还有“谈”和“录”。“‘谈’，就是每年总行牵头召开由县委县政府领导参加的银企座谈会，以及‘银企恳谈会’、‘业主洽谈会’等等，通过‘谈’，了解企业、个体工商户、优质客户的信息和需求”。在骆新超看来，“录”的作用同样不可小视。“我们经常对辖内农户情况进行摸底，建立农户信息档案。”这些档案，帮助睢宁农合行减少了放贷手续，降低了运营成本，创新也能有的放矢。东风村是睢宁农合行农户信息档案建立的试点村，目前辖内1109家农户全部建立了经济信息档案。而在睢宁县，已经建立的农户信息档案达27.3万户，企业信息档案450户，翔实的档案为创新农村金融产品和服务打下了坚实基础。
产品创新需求和灵感来自“访、谈、录”；产品创新后，又如何让千家万户了解并接受？答案是：“开、心、会。”
“开、心、会”是睢宁农合行金融服务方式创新的“三字经”。“开”，就是政务公开，通过报纸、政务公开栏、官方网站等，公开服务项目、服务流程、业务品种、存贷利率等；“心”即连心卡（牌），“我们研制了便民服务卡和便民服务牌，卡（牌）上面标明服务范围、贷款条件、信贷人员姓名、联系方式和监督电话等内容。”现在，27万张便民服务卡发至每家每户，1700多块便民服务牌，悬挂在各自然村组的要道口，成了睢宁县一道独特的风景；“会”即业务推介会和业务推进会，“每当一项新业务开展后，我们均会召开业务推介会，向客户介绍业务的特点、优点和注意点等”，比如，睢宁农合行为推广“阳光信贷”，已在全县16个镇25个农村网点召开了“阳光信贷暨联保贷款推介会”近40场，印发“阳光信贷”工程与“易贷通”业务介绍宣传册5万份。目前，睢宁农合行又在睢宁县范围内与地方党委政府联合，全面开展“阳光信贷暨联保贷款推进会”，以便让更多农户熟悉和了解阳光信贷和“易贷通”卡业务。
创新的下一步：四箭齐发
“在农村经济日益发展的今天，作为地方金融机构，我们应当理清思路，瞄准重点，通过创新，为县域经济发展服务。”骆新超说，传统农业向现代农业和高效设施农业转变，个体经营向专业合作社和“企业+农户”经营模式转变，这是农业发展新趋势，也是睢宁农合行创新金融产品和服务必须顺应的两大重要变化。骆新超表示，根据新变化，睢宁农合行下一步的创新，将围绕四个重点，四箭齐发。
第一个重点是通过创新，支持高效农业发展，促进产业结构调整。“通过农户投一点、政府补一点、农合行贷一点的方式，可以搭建产业结构调整平台，在提高农民投入积极性的同时，降低经营风险。”2010年，为策应睢宁县委县政府推出的“阳光车间”致富工程（即农户个人经营日光大棚），睢宁农合行将“阳光信贷”工程融入其中，对自愿经营日光大棚的诚实守信、自有资金达50%以上的农户，给予信贷支持。同时，以推广“易贷通”卡为主要方式，简化贷款手续，提高办贷效率。“该项目实行贷款利率优惠，比同期同档次贷款利率下浮10%。”
第二个重点是支持专业合作社发展。农民专业合作组织是近几年发展迅速的经济组织。支持专业合作社，不仅可以有效整合农村经济资源，也有助于提高行业抗风险能力。“我们针对养鸡协会、食用菌协会、蔬菜协会、奶牛协会等专业合作组织，专门创立了‘协会＋农户’的贷款模式。通过这一创新模式，加速推进农村特色产业的发展。”
蔬菜滞销是今年引起全社会广泛关注的现象，其中折射出的是经年累积的农村物流顽症。现在，睢宁农合行将物流业作为信贷产品重点支持的对象。为支持商贸流通业发展，搞活农村经济市场，睢宁农合行根据商贸区的商户集中、产品集中、资金周转快等特点，采取了统一授信、商户联保的创新贷款方式。
农业龙头企业是又一个支持重点。睢宁农合行依据企业规模、效益和市场发展前景等，择优扶持，目前已对食品、面粉、大米等加工企业发放贷款4.9亿元，带动了种植业和养殖业的发展。
睢宁农合行在创新金融服务和农民融资方式方面的探索和努力，不仅实现了自身快速发展，也获得了地方党委政府和群众的认可和好评。睢宁农合行2010年被县委县政府授予“支持地方发展先进单位”称号并被群众评为“服务发展标兵金融机构”。
附件： 来源： 金融时报